重磅！《商業(yè)銀行法》將大修！涉及這些重要內(nèi)容→

10月16日，央行網(wǎng)站發(fā)布《中華人民共和國商業(yè)銀行法（修改建議稿）》，并向社會公開征求意見。

現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》于1995年施行，2003年、2015年兩次修訂，共九章95條。央行表示，其中大量條款已不適應(yīng)實際需求，亟待全面修訂。專家也指出，近年來，我國銀行業(yè)進(jìn)入飛速發(fā)展時期，經(jīng)營主體不斷增加、金融業(yè)務(wù)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，但《商業(yè)銀行法》在銀行業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)規(guī)則、銀行治理和監(jiān)管體系等方面存在立法滯后或空白。

此前，《商業(yè)銀行法》修改工作已列入十三屆全國人大常委會立法規(guī)劃和2020年立法工作計劃。為落實立法任務(wù)要求，加強金融法治頂層設(shè)計，人民銀行起草了《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》。

《修改建議稿》共十一章127條，其中整合后新設(shè)或充實了四個章節(jié)，分別涵蓋公司治理、資本與風(fēng)險管理、客戶權(quán)益保護(hù)、風(fēng)險處置與市場退出。

完善商業(yè)銀行公司治理

央行表示，修改《商業(yè)銀行法》是防范化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定的迫切需要。

防范化解重大金融風(fēng)險是金融工作的核心目標(biāo)和基本底線。近幾年中小銀行風(fēng)險事件中暴露出內(nèi)部人控制、股東缺位越位等問題，這些問題指向公司治理和內(nèi)控失效。

《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》新設(shè)第三章“商業(yè)銀行的公司治理”，吸收現(xiàn)行監(jiān)管制度中的有益做法，參考國際經(jīng)驗，落實商業(yè)銀行公司治理要求。增設(shè)股東義務(wù)與股東禁止行為。商業(yè)銀行的主要股東、控股股東禁止行為包括：

（一）以委托資金、負(fù)債資金等非自有資金或者資產(chǎn)管理產(chǎn)品、投資基金等金融產(chǎn)品所募集的資金出資；

（二）虛假出資、循環(huán)出資、抽逃出資；

（三）濫用股東權(quán)利和股東有限責(zé)任，損害商業(yè)銀行、其他股東、債權(quán)人以及其他利益相關(guān)人的合法權(quán)益；

（四）以不正當(dāng)手段干預(yù)董事會、高級管理層的經(jīng)營管理；

（五）操縱市場、擾亂金融秩序或者以其他方式謀取不正當(dāng)利益。

此外，《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》還突出董事會核心作用，規(guī)范董事會專門委員會、獨立董事等事項。提升監(jiān)事會獨立性與監(jiān)督作用，建立監(jiān)事會向監(jiān)管機構(gòu)報告機制。健全內(nèi)部控制，規(guī)范激勵約束機制、信息披露與關(guān)聯(lián)交易管理。

強化資本與風(fēng)險管理方面，《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》新設(shè)第四章“資本與風(fēng)險管理”，落實《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》資本監(jiān)管要求，確立資本約束原則，明確宏觀審慎管理與風(fēng)險監(jiān)管要求。

健全風(fēng)險處置與市場退出機制

《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》將原第七章整合充實為第九章“風(fēng)險處置與市場退出”，參考國際準(zhǔn)則，總結(jié)我國銀行業(yè)處置經(jīng)驗，建立風(fēng)險評級和預(yù)警、早期糾正、重組、接管、破產(chǎn)等有序處置和退出機制，規(guī)范處置程序，嚴(yán)格處置條件，完善職能分工。對結(jié)算最終性、終止凈額結(jié)算、過橋商業(yè)銀行作出規(guī)定。

接管條件方面，《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》指出，商業(yè)銀行出現(xiàn)下列情形之一，已經(jīng)或者可能導(dǎo)致商業(yè)銀行無法持續(xù)經(jīng)營，嚴(yán)重影響存款人利益的，國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可以決定對該銀行實行接管，并成立或者指定接管組織，具體實施接管工作：

（一）資產(chǎn)質(zhì)量持續(xù)惡化；

（二）流動性嚴(yán)重不足；

（三）存在嚴(yán)重違法違規(guī)行為；

（四）經(jīng)營管理存在重大缺陷；

（五）資本嚴(yán)重不足，經(jīng)采取糾正措施或者重組仍無法恢復(fù)的；

（六）其他可能影響商業(yè)銀行持續(xù)經(jīng)營的情形。

《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》明確，存款保險基金管理機構(gòu)可以成立過橋商業(yè)銀行，階段性收購或者承接被接管商業(yè)銀行的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)和負(fù)債。

分析人士認(rèn)為，《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》大幅拓展了處置和接管的細(xì)則，為商業(yè)銀行市場化退出、緩解道德風(fēng)險奠定了制度基礎(chǔ)。

引導(dǎo)銀行回歸服務(wù)實體經(jīng)濟本源

金融支持實體經(jīng)濟是金融工作的出發(fā)點和落腳點。央行表示，修改《商業(yè)銀行法》，亟需從制度設(shè)計上督促商業(yè)銀行回歸本源，下沉服務(wù)，增強服務(wù)實體經(jīng)濟能力。

近十余年來，我國銀行業(yè)飛速發(fā)展，參與主體數(shù)量急劇增加，規(guī)模持續(xù)壯大，業(yè)務(wù)范圍逐步擴展，創(chuàng)新性、交叉性金融業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)。《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》完善了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規(guī)則。

《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》強調(diào)，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在住所地范圍內(nèi)依法開展經(jīng)營活動，未經(jīng)批準(zhǔn)，不得跨區(qū)域展業(yè)。此舉有利于推動商業(yè)銀行立足當(dāng)?shù)?、回歸本源。

利率機制方面，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》規(guī)定：“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率。”而此次《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》明確，商業(yè)銀行按照中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，可以與客戶自主協(xié)商確定存貸款利率。專家表示，這充分體現(xiàn)了利率市場化的方向與原則。

值得注意的是，《商業(yè)銀行法（修改建議稿）》還刪除了原第三十六條“借款人原則上需提供擔(dān)保”的規(guī)定。

加強金融消費者權(quán)益保護(hù)

《中共中央 國務(wù)院關(guān)于新時代加快完善社會主義市場經(jīng)濟體制的意見》提出“建立健全金融消費者保護(hù)基本制度”的任務(wù)。央行表示，現(xiàn)行《商業(yè)銀行法》僅對存款人保護(hù)作出較為原則的規(guī)定，缺乏對客戶保護(hù)義務(wù)的具體規(guī)范，亟需進(jìn)一步完善。

新設(shè)第六章“客戶權(quán)益保護(hù)”，對商業(yè)銀行營銷、信息披露、風(fēng)險分級與適當(dāng)性管理、個人信息保護(hù)、收費管理等客戶保護(hù)規(guī)范作出具體規(guī)定，具體看：

在客戶適當(dāng)性管理方面，商業(yè)銀行未評估客戶的風(fēng)險承受能力，或者向客戶提供與其風(fēng)險承受能力不相匹配的產(chǎn)品和服務(wù)，造成客戶損失的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。

在個人信息保護(hù)與數(shù)據(jù)安全方面，商業(yè)銀行不得收集與業(yè)務(wù)無關(guān)的個人信息或者采取不正當(dāng)方式收集個人信息，不得篡改、倒賣、違法使用個人信息。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)保障個人信息安全，防止個人信息泄露和濫用。商業(yè)銀行將個人信息處理外包給第三方的，應(yīng)當(dāng)確保第三方遵守個人信息保護(hù)規(guī)定，并采取有效措施保障個人信息安全。