奇葩險(xiǎn)下線風(fēng)波之后 “高溫險(xiǎn)”重出江湖

“注意翻面兒，注意火候，帶上孜然，鹽，辣椒，千萬(wàn)別烤老了……”隨著7月的到來(lái)，全國(guó)多地先后進(jìn)入“燒烤”模式，逼近40度的高溫令人們熱不堪言。持續(xù)高溫下，中暑等意外風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率亦大幅提升。

就在近日，部分險(xiǎn)企紛紛推出“高溫險(xiǎn)”，值得關(guān)注的是，這也是“奇葩險(xiǎn)”面臨叫停之后，為數(shù)不多被留存下來(lái)的險(xiǎn)種之一。“高溫險(xiǎn)”是否真的能為人們帶來(lái)保障？面對(duì)酷暑又該如何買保險(xiǎn)以降低自己的損失？

“高溫險(xiǎn)”如約而至

近年來(lái)，“霧霾險(xiǎn)”“搖號(hào)險(xiǎn)”“愛(ài)情險(xiǎn)”“熊孩子險(xiǎn)”等形形色色的新奇險(xiǎn)種層出不窮，除“噱頭”十足外，這些產(chǎn)品卻缺少最基本的保障功能。

就在7月4日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《關(guān)于開(kāi)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品專項(xiàng)整治工作的通知》，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司備案產(chǎn)品開(kāi)展專項(xiàng)整治工作，整治范圍包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所有在用的備案產(chǎn)品。其中，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)是否存在創(chuàng)新不規(guī)范、炒作概念和制造噱頭、設(shè)計(jì)偏離保險(xiǎn)本源、保障功能弱化等問(wèn)題是整治重點(diǎn)。這些“奇葩險(xiǎn)”也被認(rèn)為將面臨下線風(fēng)險(xiǎn)。

與多數(shù)新奇險(xiǎn)種的曇花一現(xiàn)不同，隨著夏日的到來(lái)，“高溫險(xiǎn)”再度如約而至。包括眾安保險(xiǎn)、永誠(chéng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等多家險(xiǎn)企都推出了針對(duì)個(gè)人高溫生活成本補(bǔ)貼的保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中，眾安保險(xiǎn)與翼支付聯(lián)手推出高溫險(xiǎn)2.0版本——甜橙高溫補(bǔ)貼險(xiǎn)。3元保費(fèi)可保一周，全國(guó)97個(gè)高溫城市任意投，保額最高可達(dá)350元。

某險(xiǎn)企在深圳、成都、北京、廣州等多個(gè)城市投放的“高溫險(xiǎn)”保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則分為10元、50元、100元三種，只要當(dāng)氣溫超過(guò)保險(xiǎn)公司與客戶約定的標(biāo)準(zhǔn)，客戶就能從保險(xiǎn)公司處領(lǐng)取高溫津貼，保險(xiǎn)公司會(huì)提供3元到5元/天的高溫津貼，保障期限一般從7月1日到8月31日。

不再考慮高溫天數(shù)

“高溫險(xiǎn)”并非新鮮產(chǎn)物。早在2014年，眾安保險(xiǎn)在全國(guó)率先上線高溫險(xiǎn)產(chǎn)品，投保期間，保險(xiǎn)人所在城市出現(xiàn)的37℃高溫日天數(shù)超過(guò)合同約定的免賠天數(shù)后，每出現(xiàn)一個(gè)37℃高溫日，保險(xiǎn)公司按照每份5元/天給付保險(xiǎn)金，累計(jì)不超過(guò)100元/份，每份保單保費(fèi)10元，每個(gè)人最多可以買99份。

在最高可獲賠償與投入保費(fèi)之“利潤(rùn)-成本比”可達(dá)10倍的誘惑下， 購(gòu)買“高溫險(xiǎn)”的消費(fèi)者前仆后繼，眾安保險(xiǎn)的天貓旗艦店里，不乏單筆購(gòu)買10份以上的交易記錄。

然而，隨后該險(xiǎn)種卻面臨著高溫補(bǔ)償難以拿到的質(zhì)疑。根據(jù)眾安保險(xiǎn)在其高溫天氣費(fèi)用損失保險(xiǎn)條款里的規(guī)定，“37℃高溫險(xiǎn)”的保險(xiǎn)期一共只有64天，而其對(duì)“火爐城市”都設(shè)計(jì)了很高的免賠天數(shù)。根據(jù)過(guò)去63年間數(shù)據(jù)測(cè)算，只有10個(gè)城市累計(jì)有14次保本的可能，保本率不足1%。

不過(guò)，值得關(guān)注的是，今夏的高溫險(xiǎn)在賠付環(huán)節(jié)與往年有所差異。如甜橙高溫補(bǔ)貼險(xiǎn)不再考慮高溫天數(shù)，只要當(dāng)氣溫超過(guò)保險(xiǎn)公司與客戶約定的標(biāo)準(zhǔn)，客戶就能夠從保險(xiǎn)公司處領(lǐng)取高溫津貼。《金融投資報(bào)》記者在翼支付平臺(tái)看到，甜橙高溫補(bǔ)貼險(xiǎn)保費(fèi)為3元，每份保障期為時(shí)一周。如7月12日投保，則保障期限為7月19日-25日。以成都市為例，在此期間，如果當(dāng)?shù)刈罡邭鉁剡_(dá)到或超過(guò)35度 ，無(wú)需申請(qǐng)理賠，翼支付將自動(dòng)向消費(fèi)者發(fā)放每天5元的高溫補(bǔ)貼。由于最高可投保10份，因此每周最高可獲得賠付350元。

意外險(xiǎn)不保“中暑”

事實(shí)上，《金融投資報(bào)》記者隨機(jī)采訪發(fā)現(xiàn)，很多人之所以購(gòu)買“高溫險(xiǎn)”，一方面是為了實(shí)現(xiàn)心理的安穩(wěn)保障，但另一方面，也是受到投機(jī)心理影響，具有一定的賭博色彩。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，目前在售的“高溫險(xiǎn)”多數(shù)為面向個(gè)人的天氣指數(shù)保險(xiǎn)，“單一的天氣險(xiǎn)并未存在明顯可保利益，應(yīng)按照自己真正需求進(jìn)行投保。”

需要關(guān)注的是，高溫天氣確實(shí)對(duì)于人們的身體健康有一定威脅，在此情況下，高溫中暑保險(xiǎn)或更為實(shí)用。與單純專注于“賠率”的高溫天氣險(xiǎn)不同，《金融投資報(bào)》記者注意到，中國(guó)平安亦在天貓官方旗艦店推出了“高溫出門無(wú)憂險(xiǎn)”，保費(fèi)在10元-38元不等，截止7月12日16時(shí)，共有662份保單。

據(jù)介紹，該保險(xiǎn)實(shí)則為高溫中暑意外保險(xiǎn)，保障內(nèi)容分為高溫醫(yī)療和高溫身故兩項(xiàng)。在預(yù)定期限內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司將按照約定進(jìn)行賠付，其中高溫身故最高可賠付50萬(wàn)元，高溫醫(yī)療則最高可賠付2萬(wàn)元。

上述業(yè)內(nèi)人士指出，大家往往存在一個(gè)誤區(qū)，即認(rèn)為高溫天氣中有意外險(xiǎn)保駕護(hù)航就足夠了。然而，由于醫(yī)學(xué)上認(rèn)為中暑是一種疾病，是由自身身體素質(zhì)引起的、對(duì)惡劣環(huán)境的一種反應(yīng)，不屬于意外狀況。意外險(xiǎn)能否對(duì)中暑進(jìn)行賠付要視具體情況而定，單純意外并不能獲得理賠，只有中暑導(dǎo)致摔倒引起外傷等才屬于意外傷害事故。