逐漸“消失”的信用卡背后 你知道銀行有多努力嗎？

經濟觀察網 記者 萬敏 你有多久沒有真正的刷“信用卡”了？

基于線下消費場景的刷卡行為，在移動支付時代的機會越來越少。這是一個即使沒有統(tǒng)計數據，也能用肉眼觀察到的事實——對于發(fā)卡機構來說，這意味著卡片本身這一支付過程中物理介質的重要性在急速下降，而附著在卡片上的賬戶才是經營的核心。

“卡基”向“賬基”的轉型，對銀行作為發(fā)卡機構的業(yè)務布局、系統(tǒng)承接、數據整合等方面的綜合能力提出了新的要求。

在獲客層面，銀行信用卡業(yè)務更重視線上渠道，通過和互聯網平臺建立合作，拓展獲客資源，豐富消費場景，促進用戶綁卡用卡活躍度。

在系統(tǒng)和技術層面，實力雄厚的大型銀行優(yōu)勢明顯，近年來也在不斷完善大數據平臺的搭建，提升數據應用能力，并重點應用在零售金融業(yè)務中。

近日，農業(yè)銀行宣布，信用卡智能分析與決策支持項目順利投產上線，該項目由三個部門共同促成，農行信用卡中心、研發(fā)中心和信息管理部。

這顯示農業(yè)銀行的大數據平臺進一步完善，原有分散的各業(yè)務系統(tǒng)數據孤島得以整合，在信用卡線上獲客、客戶管理、風控完善方面帶來更多利好。

農行的信用卡業(yè)務在幾家大型國有銀行中的表現相對平淡，年報披露其2018年末累計卡量1.0億張，少于工行的1.5億張、建行的1.2億張和中行的1.1萬張。

但其2018年信用卡業(yè)務發(fā)力較猛，當年新增卡量1801萬張，超過了建行的1447萬張、中行的1362萬張、工行800萬張。

而從信用卡經營指標來看，農行信用卡持卡人的活性不足，2018年信用卡消費額17538億元，從同類型銀行的可比數據來看，幾乎只有交通銀行的30703億元的一半左右。

互聯網時代，以大數據為基礎的用戶畫像技術、精準營銷是用戶運營的必備技能，農行此次投產的信用卡智能分析與決策支持項目，有望彌補其運營的短板。據悉該項目依托于農行大數據平臺和零售數據集市，通過對信用卡數據與行內客戶數據的整合、深度加工和模型構建，成功建設貸前風險調查庫、貸中風險模型、信用卡分期目標客戶庫等數據產品。

業(yè)內人士對記者表示，銀行積累了豐富的用戶數據資產，通過大數據、模型加以充分利用，將釋放巨大的業(yè)務潛力。

“優(yōu)化信用卡分期目標庫。通過增強客戶準入規(guī)則篩選，剔除風險類黑名單客戶等方式精準把控大額分期目標庫范圍，加強農行信用卡分期秒批秒貸業(yè)務的風險管控能力，為分行開展精準營銷提供更有力的支持。”農行表示，該項目將有效提升農行信用卡業(yè)務經營的智能化決策能力和營銷能力，為農行信用卡業(yè)務數字化轉型奠定基礎。

另一方面，深度整合的零售客戶數據，也能從風控方面進一步釋放業(yè)務活力。

2018年年報披露的農行信用卡不良率和不良余額實現了雙降，此次上線的項目有望進一步提升該行的信用卡風控能力。一方面實現全量客戶欺詐風險評級，完善農行信用卡客戶級信用評價體系。通過計算行內客戶與黑名單客戶間的轉賬交易緊密程度，加工形成轉賬關系網絡圖譜，交易越緊密，欺詐風險越高，為量化農行信用卡客戶貸前欺詐風險提供決策支持。另一方面創(chuàng)建信用卡客戶綜合評分。使用信用卡征信評分、行內評分、行為評分數據，擬合形成客戶綜合評分體系，為農行信用卡貸中客戶經營管理及風險自動化處置提供數據支持。

大數據平臺在信用卡風控中的應用，已有不少銀行走在了農行前頭，如招行、平安等在零售金融方面發(fā)力較早，對信用卡業(yè)務的系統(tǒng)投入也不遺余力。平安銀行2018年年報顯示，該行對信用卡不良的控制，通過大數據平臺和先進定量分析技術，結合風控模型、AI智能識別等科學工具全面優(yōu)化風險管理策略，改善新戶獲客結構與品質，優(yōu)化存量結構，確保組合資產可持續(xù)發(fā)展。

據央行公布的數據，2018年四季度信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億，占信用卡應償信貸余額的1.16%，占比較上季度末下降0.18個百分點。

在線下消費場景中逐漸“消失”的信用卡，正在逐漸成為銀行線上獲客的突破口，而起背后隱含的業(yè)務邏輯、客戶經營、系統(tǒng)架構、數據應用等方面的思路轉變，更將是催動銀行零售業(yè)務轉型變革的催化劑。