信用卡為何降額

近期，多家銀行發(fā)出警示：如果個人信用卡資金有被用于買房、炒股，將被降額、凍結(jié)、鎖卡等。與此同時，一些網(wǎng)友也在社交平臺上曬出了自己被降額、鎖卡等圖片——信用卡被降額？別急！經(jīng)濟(jì)日報記者帶您一探究竟。

近期，部分信用卡用戶出現(xiàn)被降額、鎖卡等情況。對此，一些人表達(dá)了心中的“焦慮”：一是不明白銀行為何此時收緊信用卡政策；二是擔(dān)心類似情況會不會哪天降臨到自己頭上。究竟應(yīng)該如何解讀，經(jīng)濟(jì)日報記者采訪了行業(yè)人士。

　降額意在防控風(fēng)險

“對信用卡降額，是銀行主動開展風(fēng)險防控的考慮。”國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任曾剛表示，受新冠肺炎疫情影響，信用卡不良壓力有所增加。此外，隨著銀行征信數(shù)據(jù)范圍擴(kuò)大，銀行對客戶的真實(shí)借款與信用狀況也能做出更全面評估。在這種情況下，適當(dāng)?shù)闹鲃咏殿~是銀行實(shí)施風(fēng)險防控的一種手段。

不僅如此，分析多家銀行發(fā)布的公告可以發(fā)現(xiàn)，主動降額還是為了避免信用卡資金流到其他領(lǐng)域。如8月11日，光大銀行信用卡中心發(fā)布公告，對信用卡資金用途作出明確，即個人信用卡僅限持卡人本人日常消費(fèi)使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費(fèi)領(lǐng)域，包括購房、投資、理財、股票、其他權(quán)益性投資及禁止性領(lǐng)域等。中信銀行信用卡中心與平安銀行信用卡中心近期也分別發(fā)出公告，提示個人信用卡透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，持卡人不得以任何套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費(fèi)套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益、獎品或增值服務(wù)等。

“個人信用卡是用于滿足個人日常消費(fèi)使用。銀行控制信用卡透支額度的一個重要方式是控制資金用途。個人信用卡用于買房、炒股，或者用于生產(chǎn)經(jīng)營，已經(jīng)不屬于日常消費(fèi)，資金用途的改變直接加大了相關(guān)風(fēng)險，因而，銀行需要對違規(guī)使用個人信用卡客戶實(shí)施控制。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示。

事實(shí)上，推動銀行加強(qiáng)信用卡風(fēng)險防控的因素除了自覺，還源于今年以來監(jiān)管部門對銀行信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)高壓。據(jù)不完全統(tǒng)計，今年下半年以來，銀保監(jiān)會及派出機(jī)構(gòu)共公布處罰信息公開表16個，涉及銀行機(jī)構(gòu)6家。

5月份，銀保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于開展銀行業(yè)保險業(yè)市場亂象整治“回頭看”工作的通知》也提出，在信用卡業(yè)務(wù)方面，亂象整治“回頭看”工作要點(diǎn)包括：未按監(jiān)管要求對受新冠肺炎疫情影響暫時失去收入來源人群的住房按揭、信用卡等個人信貸作合理調(diào)整；信用卡業(yè)務(wù)虛增客戶償債能力或違反“剛性扣減”規(guī)定，突破總授信額度上限管控；預(yù)借現(xiàn)金業(yè)務(wù)額度設(shè)置過高，不符合審慎管理要求，資金用途管控不力，違規(guī)流向非消費(fèi)領(lǐng)域；分期業(yè)務(wù)收費(fèi)不透明、質(zhì)價不符，侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益等。

　規(guī)范不當(dāng)用卡行為

對于信用卡持卡人來說，引發(fā)關(guān)注的是，銀行這樣主動控制信用卡風(fēng)險的舉措，是否會影響到自己？事實(shí)上，業(yè)內(nèi)人士均對此表示，銀行機(jī)構(gòu)對持卡人消費(fèi)行為的規(guī)范，只是針對有不當(dāng)用卡行為的持卡人，并非針對所有持卡人。

其實(shí)，6月29日，銀保監(jiān)會消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局就發(fā)出關(guān)于合理使用信用卡的消費(fèi)提示。其中指出，近年來，信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，已成為銀行零售業(yè)務(wù)的重要組成部分，在促進(jìn)居民消費(fèi)、方便居民生活方面發(fā)揮了積極作用，但使用信用卡過程中的問題也日益突顯。根據(jù)信用卡業(yè)務(wù)的一些投訴熱點(diǎn)和消費(fèi)誤區(qū)，銀保監(jiān)會發(fā)布2020年第四號風(fēng)險提示提醒消費(fèi)者：應(yīng)正確認(rèn)識信用卡功能，合理使用信用卡，樹立科學(xué)消費(fèi)觀念，理性消費(fèi)、適度透支。

不過，如果持卡人在正常使用情況下被降額，該怎么辦呢？婁飛鵬表示，遇到這種情況，可以通過正常渠道向發(fā)卡行了解具體情況，維護(hù)自身合法權(quán)益。而如果是本人違規(guī)使用信用卡導(dǎo)致降額，要及時停止違規(guī)行為，造成不良影響的要及時配合銀行解決問題。信用卡違規(guī)使用，輕則導(dǎo)致個人信用卡降額、止付、凍結(jié)、鎖卡，影響個人征信記錄，重則可能會導(dǎo)致違法犯罪，需要承擔(dān)法律責(zé)任，惡意透支行為有可能需要承擔(dān)刑事責(zé)任。

曾剛表示，從個人角度來講，個人使用信用卡應(yīng)該有合理規(guī)劃。“并不是錢借得越多越好，銀行授信額度越大越好。因?yàn)?，金融是?lsquo;雙刃劍’，用得好可以便利消費(fèi)，促進(jìn)當(dāng)期消費(fèi)，提高生活質(zhì)量；如果過度消費(fèi)，則可能對個人長遠(yuǎn)發(fā)展造成影響，超出還款能力，會帶來不良后果。”曾剛說。

“使用信用卡要謹(jǐn)記4不原則。”杭州銀行銀行卡中心人員表示，一是不惡意透支，二是不參與套現(xiàn)，三是不違規(guī)使用，四是不過度消費(fèi)。“只有做到合理規(guī)劃，量入為出，理性消費(fèi)，才能讓生活更美好。反之，如果因違規(guī)行為導(dǎo)致逾期還款，會計入個人征信報告，很有可能對以后貸款、出國、購車、購房等造成不良影響。”

　大數(shù)據(jù)識別違規(guī)用卡

有些人認(rèn)為，“持卡人到底把錢用到哪里去了，銀行也不知道，只要按時把錢還上就好。”這樣的觀點(diǎn)究竟正不正確呢？

對此，曾剛表示，信用卡資金流向是可以監(jiān)控的。這是由于信用卡消費(fèi)多半有交易場景，基于場景就可以控制相關(guān)風(fēng)險。

“客戶日常用卡行為是銀行重點(diǎn)關(guān)注的。”婁飛鵬表示，具體來看，銀行可以結(jié)合大數(shù)據(jù)建立模型，針對用卡出現(xiàn)異常的，強(qiáng)化關(guān)注。如對于將個人信用卡用于經(jīng)營或者投資的，要及時采取措施。對于出現(xiàn)逾期或者不良信用卡客戶，要強(qiáng)化催收管理，穩(wěn)定銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

事實(shí)上，有銀行工作人員表示，受新冠肺炎疫情影響，今年各行各業(yè)紛紛探索線上和大數(shù)據(jù)等應(yīng)用場景。銀行由于研發(fā)起步早、技術(shù)積累厚，在大數(shù)據(jù)應(yīng)用等方面進(jìn)步更大。大數(shù)據(jù)技術(shù)的有效利用，可以幫助發(fā)卡機(jī)構(gòu)更加清晰地了解持卡人的消費(fèi)習(xí)慣、資金流水等，從而為信用卡風(fēng)險防控提供保證和支持。對于違規(guī)風(fēng)險較大行為，系統(tǒng)也可以自動警示。

中國農(nóng)業(yè)銀行信用卡中心副總裁盧河英表示，他們通過整合系統(tǒng)入口、加快數(shù)據(jù)引入及應(yīng)用、擴(kuò)大模型覆蓋面、建立目標(biāo)庫等手段，建立起完善的信用卡風(fēng)控數(shù)字化體系。同時，利用智能反欺詐、智能風(fēng)控等平臺，對可疑交易開展實(shí)時監(jiān)測，應(yīng)用人臉識別等金融科技建立遠(yuǎn)程交易安全認(rèn)證機(jī)制，及時對預(yù)警交易實(shí)施核查，及時收集傳遞客戶主動反饋的欺詐類風(fēng)險事件信息。

建設(shè)銀行信用卡中心也表示，他們目前已建立了以信用卡生命周期原理為基礎(chǔ)，覆蓋全流程業(yè)務(wù)節(jié)點(diǎn)的“事前預(yù)防、事中控制、事后處置”反欺詐3道防線。同時，通過建立以模型計算、大數(shù)據(jù)應(yīng)用、智能系統(tǒng)決策為支撐的風(fēng)控體系，圍繞全流程風(fēng)險管理自主研發(fā)并部署實(shí)施了多個風(fēng)險工具模型，并基于客戶和場景細(xì)分持續(xù)優(yōu)化風(fēng)控策略和系統(tǒng)功能。