中小銀行風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂 差異化內(nèi)涵式發(fā)展可期

今年的《政府工作報(bào)告》提到：“積極防范金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)。按照市場(chǎng)化、法治化原則，一體推進(jìn)地方中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置和轉(zhuǎn)型發(fā)展，綜合采取補(bǔ)充資本金、兼并重組、市場(chǎng)退出等方式分類化解風(fēng)險(xiǎn)。完善中小金融機(jī)構(gòu)功能定位和治理機(jī)制，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)差異化、內(nèi)涵式發(fā)展。”

推進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)，尤其是中小銀行改革化險(xiǎn)一直是金融業(yè)關(guān)注的焦點(diǎn)。目前，中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況如何？下一步改革化險(xiǎn)還面臨哪些難點(diǎn)？該如何更好推動(dòng)改革化險(xiǎn)？圍繞這些問題，記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士。

高風(fēng)險(xiǎn)中小銀行數(shù)量較峰值已下降一半

防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)是金融工作的永恒主題，近年來(lái)，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)收斂。中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱“央行”）行長(zhǎng)潘功勝在十四屆全國(guó)人大三次會(huì)議經(jīng)濟(jì)主題記者會(huì)上表示，目前高風(fēng)險(xiǎn)中小銀行數(shù)量較峰值已下降一半。

最新公布的監(jiān)管指標(biāo)也顯示，截至2024年末，城商行、民營(yíng)銀行、農(nóng)商行的資本充足率、不良貸款率、撥備覆蓋率均滿足監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。三類銀行的資本充足率分別為12.97%、12.24%、13.48%，其中，城商行、農(nóng)商行的資本充足率同比均有所增長(zhǎng)。

國(guó)家金融監(jiān)督管理總局召開的2025年監(jiān)管工作會(huì)議提到，中小金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)明顯收斂。2024年全年累計(jì)處置不良資產(chǎn)超3萬(wàn)億元。

現(xiàn)階段，中小金融機(jī)構(gòu)改革化險(xiǎn)取得明顯成效的同時(shí)，仍有部分難題待解。上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家、主任曾剛告訴《證券日?qǐng)?bào)》記者，總體來(lái)看，當(dāng)前部分中小金融機(jī)構(gòu)尤其是中小銀行在改革化險(xiǎn)過程中，面臨著資本補(bǔ)充困難、不良資產(chǎn)處置難度較大、公司治理結(jié)構(gòu)不完善、兼并重組和市場(chǎng)退出推進(jìn)難度較大、風(fēng)險(xiǎn)化解外部支持資源不足等挑戰(zhàn)。

綜合施策增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力

面對(duì)上述挑戰(zhàn)，多位受訪專家表示，中小銀行要結(jié)合資源稟賦和區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)差異化、內(nèi)涵式發(fā)展，這是根本之策。

曾剛表示，中小銀行要從五方面發(fā)力。一是要明確市場(chǎng)定位。中小銀行要立足區(qū)域經(jīng)濟(jì)，服務(wù)地方特色產(chǎn)業(yè)和中小微企業(yè)，深耕細(xì)分市場(chǎng)，避免與大型商業(yè)銀行在同質(zhì)化業(yè)務(wù)上競(jìng)爭(zhēng)。通過聚焦特定行業(yè)或客戶群體，打造專業(yè)化服務(wù)能力，形成差異化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二是提升數(shù)字化能力。中小銀行應(yīng)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，利用金融科技提升服務(wù)效率和客戶體驗(yàn)，通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，優(yōu)化風(fēng)控模型，降低運(yùn)營(yíng)成本，提升對(duì)中小微企業(yè)和個(gè)人客戶的精準(zhǔn)服務(wù)能力。三是優(yōu)化公司治理。中小銀行應(yīng)完善股權(quán)結(jié)構(gòu)，規(guī)范股東行為，強(qiáng)化內(nèi)部治理機(jī)制，提升決策效率和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，通過引入戰(zhàn)略投資者或?qū)I(yè)管理團(tuán)隊(duì)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。四是創(chuàng)新金融產(chǎn)品。中小銀行應(yīng)根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和客戶需求，開發(fā)特色化金融產(chǎn)品，如供應(yīng)鏈金融、綠色金融、普惠金融等，滿足多元化需求，增強(qiáng)客戶黏性。五是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。中小銀行需加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管控，完善風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處置機(jī)制，提升資本充足率和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，為內(nèi)涵式發(fā)展提供穩(wěn)健基礎(chǔ)。

與此同時(shí)，中小銀行也可以通過兼并重組、拓寬資本補(bǔ)充渠道等方式增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

惠譽(yù)評(píng)級(jí)亞太區(qū)金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)董事徐雯超告訴記者，單純的合并重組雖然可以減少高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量，但并不能本質(zhì)上化解重組后機(jī)構(gòu)繼續(xù)面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。面對(duì)凈息差下行、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露等多重壓力，中小銀行尤其是弱資質(zhì)地區(qū)的中小銀行將面臨持續(xù)的經(jīng)營(yíng)壓力，這些銀行仍然需要通過存量不良資產(chǎn)剝離、多渠道資本注入等多重手段，以及增強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)實(shí)力來(lái)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

持續(xù)充實(shí)化險(xiǎn)資源

除上述舉措之外，業(yè)內(nèi)人士表示，接下來(lái)，還可以從優(yōu)化監(jiān)管政策、充實(shí)化險(xiǎn)資源等方面，打通改革化險(xiǎn)過程中的難點(diǎn)、堵點(diǎn)。

招聯(lián)首席研究員董希淼告訴記者，以銀行業(yè)為例，應(yīng)堅(jiān)持“因地制宜”原則。認(rèn)真按照“一省一策”要求，設(shè)計(jì)中小銀行改革化險(xiǎn)的具體方案。比如，在農(nóng)村信用社改革中，各省份要根據(jù)不同情況，兼顧促進(jìn)發(fā)展和防范風(fēng)險(xiǎn)雙重目標(biāo)，探索新機(jī)制、新模式。同時(shí)，不同地方的中小銀行，改革的重點(diǎn)和次序應(yīng)有所不同。比如，中西部地區(qū)和東北地區(qū)的中小銀行應(yīng)將化解風(fēng)險(xiǎn)放在首位，適當(dāng)組建地市級(jí)農(nóng)商銀行和省級(jí)農(nóng)商銀行；而東部地區(qū)的中小銀行應(yīng)重在提升法人機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。

曾剛認(rèn)為：“充實(shí)化險(xiǎn)資源也很重要。存款保險(xiǎn)基金可通過優(yōu)化保險(xiǎn)費(fèi)率、擴(kuò)大參保范圍等方式增加資金積累；金融穩(wěn)定保障基金則可通過財(cái)政撥款等方式充實(shí)資金池，確保應(yīng)對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有充足資源。”