招行用戶遲還5600元按7.6萬計息怎么回事？信用卡全額罰息合理嗎？

李澳（化名）近來遇上點麻煩事。他遲還了招行信用卡5600元，結(jié)果銀行收了近1200元的利息，經(jīng)詢問得知，銀行是依據(jù)他賬單全額7.6萬元計息的。

類似的情況不在少數(shù)，有不少持卡人在各類平臺反映，受疫情影響不能全額還信用卡的話，能否不要按照賬單全額計息？新京報記者咨詢了12家銀行，當前僅工行部分卡種采用未清償部分計息方式，其他銀行均為全額計息。

信用卡全額罰息是什么意思？

全額罰息是指在還款最后期限超過之后，無論當月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。全額罰息在實際使用過程中，也可能給用戶帶來一些麻煩，因為沒有按時還款，而被收取高額利息和滯納金就是其中之一。

2012年10月28日，央視《每周質(zhì)量報告》對這一現(xiàn)象進行了報道，同時，專家也認為信用卡罰息制定得相對偏高，全額罰息的規(guī)定不盡合理。信用卡滯納金大大超過本金的情況，說明銀行在信用卡未還款的懲處收費上有失公平。

2013年7月1日起，中國銀行業(yè)協(xié)會修訂的《中國銀行卡行業(yè)自律公約》正式執(zhí)行，公約要求銀行在信用卡還款上，至少“晚3天差10元以內(nèi)的”，都可視為按時還款。

2018年6月6日，最高人民法院發(fā)布了《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（征求意見稿）。

案例：

招行用戶遲還5600元卻被收了近1200元利息？

據(jù)李澳在黑貓投訴平臺的描述：自己招行信用卡1月賬單忘記還款5600元，發(fā)現(xiàn)后及時還了，但在2月賬單里發(fā)現(xiàn)循環(huán)利息1196元，經(jīng)問詢得知，利息是按照賬單全額7.6萬元來算。李澳表示，愿意承擔逾期5600元的利息，但不能承擔7.6萬元的循環(huán)利息。

李澳告訴新京報記者，“循環(huán)利息”是指每天收取萬分之五利息，基數(shù)按照7.6萬元計算的。目前他與招行已協(xié)商解決，招行退還了收取的1/3的利息。“銀行這種計息方式計算是有點多的，只能說下次自己也注意及時還款。”李澳表示。

據(jù)招行信用卡App“掌上生活”介紹，信用卡賬單未按時全額還款，會產(chǎn)生利息，利息是按照賬單中的每筆消費進行逐筆計息，一般從刷卡消費第2天到該筆交易還上為止，按每天0.05%計算。

客服人員向記者進一步介紹，計息確實是按照賬單全部金額為基數(shù)，具體來看還分時間段：假設當期賬單共消費1000元，先還了300元，從消費第2天到還上300元這段時間，按照全額賬單每天萬分之五計息；后半段至還清全部賬單，按700元（即1000元-300元）每天萬分之五計息。

調(diào)查：

12家銀行中，僅1家銀行部分卡種采用未清償部分計息

李澳的遭遇并非孤例，有不少持卡人在各類平臺反映，受疫情影響不能全額還信用卡的話，能否不要按照賬單全額計息？

不過新京報記者近日通過咨詢客服或查詢銀行官網(wǎng)官微了解到，工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、浦發(fā)、中信、興業(yè)、光大、民生、華夏、廣發(fā)這12家銀行中，僅工行的牡丹貸記卡采用未清償部分計息方法，其他銀行均執(zhí)行全額計息。信用卡業(yè)資深分析師董崢也向記者表示，只有工行少量的卡是按未還部分計息，其他銀行都是全額計息。

“全額計息”指如果信用卡持有人未能在發(fā)卡行規(guī)定的還款期限內(nèi)還清所有欠款，不論已還金額有多少，發(fā)卡銀行都將按照當期賬單全部欠款金額計算利息，普遍是每日萬分之五，按月計收復利，但不計入征信；如果最低還款額也未達到，還將對其未還部分收5%的違約金，并計入征信。

值得一提的是，記者咨詢的11家銀行也并非“一刀切”式地全額計息，而是分段計息，根據(jù)持卡人的還款時間不同，享受的免息情況也不同。

以農(nóng)行官網(wǎng)的計息示例為例：假設持卡人的卡片賬單日為每月10日，賬單日后第25天為到期還款日。如持卡人在3月11日透支消費1000元，當期賬單日為4月10日，免息還款期為4月賬單的到期還款日，即5月5日。

情況一：如持卡人在5月5日之前還款， 將享受免息還款期，僅需償還本金1000元。

情況二：如持卡人在5月5日之后（如5月9日）還款，則不享受免息還款期，須償還本金和利息共計1029.5元（1000+1000×0.0005×59=1029.5），以及逾期還款違約金5元（1000×10%×5%=5）。

情況三：如持卡人在5月5日之前償還部分欠款，剩余部分5月5日之后還清（如4月15日償還400元，5月9日償還剩余部分），則須償還本金和利息共計1024.7元。（1000+1000×0.0005×35+600×0.0005×24=1024.7）。

爭議：

有持卡人不滿全額計息方式而與銀行對簿公堂

全額計息方式一直備受爭議，近年也有不少持卡人因此和銀行對簿公堂。據(jù)裁判文書網(wǎng)2018年1月公布的一份民事判決書顯示，廣西的楊女士未依約還款96937.84元，認為銀行對此不應收取滯納金，且全額計息屬于霸王條款，違反公平原則。法院裁定，支持銀行追回本金，滯納金自2017年1月起被央行取消，改為發(fā)卡機構(gòu)與持卡人協(xié)議是否收取違約金及收取標準。

利息方面，法院支持分段計算。該案中，楊女士在2017年3月16日至2017年6月28日期間共計償還了透支款本金556.64元，尚欠的透支款本金為96381.2元。法院判決，楊女士應償還截止2017年3月15日的利息24269.43元，2017年3月16日之后的利息以96381.2元為基數(shù)，按日利率萬分之五計付至還清之日止。

另一則央視主播告某國有大行全額計息的案件更為著名。2016年3月，央視主播李先生刷某大行信用卡消費18869.36元，因綁定自動還款的儲蓄卡余額不足，剩下69.36元沒還清，10天后產(chǎn)生了317.43元利息。李先生認為該行信用卡全額計息的規(guī)定不合理，將其告上法庭。在經(jīng)歷一審敗訴后，北京市二中院二審改判，認為該行全額計息的規(guī)則計算的賠償部分過分高于持卡人違約造成的損失，透支利息應予以適當減少，因此撤銷一審民事判決，要求銀行返還多扣劃金額。

對于持卡人“失誤”造成的違約，不少銀行也推出了“容差還款”服務，如部分銀行規(guī)定，10元范圍內(nèi)的差額未還部分視同全額還款不計息，差額部分計入下期賬單；還有銀行提供1%的還款寬容度，如果持卡人因忘記還款金額而有小額零頭未還，也不會計收利息。

專家：

計息與免息使用是“對等關(guān)系”

當前，不少銀行對受疫情影響暫時失去收入來源的客戶，提出延長信用卡還款期、免收違約金、提供征信保護等措施。記者了解到，部分銀行給出的延長期為一個賬單期，如果超出一個賬單期還款仍有困難，可致電銀行客服重新申請安排還款計劃，或考慮先選擇最低還款。

應注意的是，多家銀行客服人員表示，如果選擇“最低還款”，也屬于沒有在還款期限內(nèi)還清所有欠款，會按照上述方式計息。

對于是否打破“全額計息”，近年業(yè)界討論不斷。最高人民法院在2018年6月發(fā)布的《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題》的征求意見稿中提出過兩種解決方案，其一就是推翻“全額計息”條款，采用部分計息方式。

一位信貸業(yè)人士對記者表示，信用卡是一種小額信貸，是否全額計息是市場行為，計息最終結(jié)果應該看年化利率是多少，我國規(guī)定貸款利率不得超過基準利率的4倍，如果超過這個水平，則不在法律保護范圍內(nèi)。

目前執(zhí)行的一年內(nèi)（含一年）短期貸款基準利率為4.35%，乘以4倍為17.4%。部分銀行在計算示例中稱，透支利率上限為日利率萬分之五（年化利率約為18.25%，受每月天數(shù)不同及還款情況不同等因素的影響，實際年化利率可能存在差異），下限為日利率萬分之五的0.7倍。具體適用利率根據(jù)持卡人資信情況、用卡情況等因素確定或調(diào)整。

業(yè)內(nèi)也有不同的聲音。信用卡業(yè)資深分析師董崢認為，既然信用卡已經(jīng)提供了相應的“免息還款”和大量的用戶權(quán)益服務，那么必然要通過另外的形式來獲得收益，包括商戶刷卡手續(xù)費和持卡人未全額還款時的資金計息、分期手續(xù)費等，二者是一個“對等關(guān)系”。

尋真律師事務所律師王德怡表示，信用卡全額計息這個問題具有普遍性。由于疫情影響，一些持卡人的收入不及預期甚至沒有收入，導致其無法履行還款計劃。發(fā)卡行原來的制度或系統(tǒng)設計中并不包含上述內(nèi)容，所以銀行系統(tǒng)會按照之前設定的程序計取費用。

《民法總則》第一百八十條規(guī)定：“因不可抗力不能履行民事義務的，不承擔民事責任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。” 王德怡表示，一般認為，新冠疫情影響屬于不可抗力事件，若領(lǐng)卡人確實是因疫情影響難以及時還款的，可以根據(jù)合同法第一百一十七條之規(guī)定，主張部分或全部免除在此期間的違約責任。

新京報記者 程維妙 編輯 陳莉 李薇佳 校對 李銘