多部門(mén)將聯(lián)合出臺(tái)政策舉措 健康養(yǎng)老保險(xiǎn)迎春風(fēng)

政府部門(mén)正在通過(guò)不斷釋放政策紅利，因勢(shì)利導(dǎo)地推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)擔(dān)當(dāng)起緩解社會(huì)養(yǎng)老及醫(yī)療壓力的重任。

1月2日，銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪在參加國(guó)務(wù)院政策例行吹風(fēng)會(huì)時(shí)透露，《關(guān)于促進(jìn)社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的意見(jiàn)》（下稱(chēng)《意見(jiàn)》）已于2019年12月30日經(jīng)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議審議通過(guò)，并擬于近期由多部門(mén)聯(lián)合印發(fā)。

多項(xiàng)促進(jìn)社會(huì)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的政策舉措被提出，涉及產(chǎn)品端、投資端及監(jiān)管制度體系。包括：擴(kuò)大產(chǎn)品供給，研究擴(kuò)大稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，完善個(gè)人稅延型養(yǎng)老險(xiǎn)政策，大力發(fā)展教育、家政、文化、旅游、體育等領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)；拓寬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，支持保險(xiǎn)資金投資健康、養(yǎng)老等社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域等。

對(duì)于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)獲政策支持被上升到如此全面的高度，長(zhǎng)期關(guān)注商業(yè)保險(xiǎn)的業(yè)內(nèi)專(zhuān)家的感受是：在政策的扶持下，在消費(fèi)升級(jí)、人口老齡化、疾病年輕化的趨勢(shì)下，商業(yè)健康險(xiǎn)及養(yǎng)老險(xiǎn)勢(shì)必將迎來(lái)變革性的發(fā)展機(jī)遇，將成為保險(xiǎn)公司未來(lái)業(yè)績(jī)的新增長(zhǎng)點(diǎn)。

增加“一老一幼”險(xiǎn)種供給

隨著人口老齡化進(jìn)程的加快，社會(huì)養(yǎng)老壓力驟然增大，依托商業(yè)保險(xiǎn)為政府分擔(dān)養(yǎng)老醫(yī)療壓力、補(bǔ)齊社會(huì)保險(xiǎn)短板的呼聲此起彼伏。正是在這樣的背景下，近兩年來(lái)，支持商業(yè)保險(xiǎn)的制度接連出臺(tái)。

黃洪昨日在介紹《意見(jiàn)》的起草背景時(shí)也談到這一點(diǎn)。他說(shuō)，近年來(lái)，銀行保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)在引導(dǎo)行業(yè)積極參與多層次養(yǎng)老、醫(yī)療保障體系建設(shè)方面取得了一定成效，但總體看，仍存在優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品服務(wù)供給不足、政策制度不健全、已有政策落實(shí)不到位等問(wèn)題，商業(yè)保險(xiǎn)功能作用發(fā)揮仍不充分、覆蓋面較窄。

他舉例稱(chēng)，目前，保險(xiǎn)業(yè)銷(xiāo)售的商業(yè)健康險(xiǎn)，包括疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、醫(yī)療意外險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)和失能收入損失險(xiǎn)這五大類(lèi)，共有5000多種產(chǎn)品，2019年前10個(gè)月，健康險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到6141億元，同比增長(zhǎng)30.7%，但仍然存在著有效供給不足的問(wèn)題。

因此，完善商業(yè)健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)的產(chǎn)品和服務(wù)，擴(kuò)大產(chǎn)品供給，研發(fā)專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，是《意見(jiàn)》提出的促進(jìn)社會(huì)領(lǐng)域商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的首個(gè)政策舉措。

具體包括：研究擴(kuò)大稅優(yōu)健康險(xiǎn)產(chǎn)品范圍，加快發(fā)展商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)，積極發(fā)展多樣化的商業(yè)養(yǎng)老年金險(xiǎn)、個(gè)人賬戶(hù)式商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)，完善個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)政策，研發(fā)價(jià)格適當(dāng)、責(zé)任靈活、服務(wù)高效的老年人專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極開(kāi)發(fā)教育、育幼、家政、文化、旅游、體育等領(lǐng)域的專(zhuān)屬商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新開(kāi)發(fā)符合初創(chuàng)企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員保障需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)等。

黃洪把它形象地歸納為“一老一幼”市場(chǎng)，并稱(chēng)“這是巨大的市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)不應(yīng)忽視”。他透露稱(chēng)，下一步，銀保監(jiān)會(huì)要在“一老一幼”方面，增加老年人保險(xiǎn)和幼兒保險(xiǎn)的產(chǎn)品供給，要制定相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)制，用監(jiān)管這個(gè)指揮棒來(lái)推動(dòng)保險(xiǎn)公司進(jìn)一步重視發(fā)展這兩大市場(chǎng)。 據(jù)了解，銀保監(jiān)會(huì)還將研究制定配套文件《關(guān)于豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品供給 鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的指導(dǎo)意見(jiàn)》。

拓寬資金運(yùn)用范圍

對(duì)于政府力挺商業(yè)健康險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)人士為之振奮。除在產(chǎn)品端擴(kuò)大供給外，拓寬資金運(yùn)用范圍也是一大政策看點(diǎn)。

首先，拓寬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期保值增值。黃洪表示，力爭(zhēng)到2025年，為參保人積累6萬(wàn)億元養(yǎng)老保險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。

其次，他還透露，《意見(jiàn)》將支持保險(xiǎn)資金投資健康、養(yǎng)老等社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域。“發(fā)揮保險(xiǎn)資金期限長(zhǎng)、穩(wěn)定性高等優(yōu)勢(shì)，為社會(huì)服務(wù)領(lǐng)域提供更多長(zhǎng)期股本融資，降低融資成本，更好地服務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)及民營(yíng)、中小微企業(yè)發(fā)展。”

與銀行等其他金融機(jī)構(gòu)所不同，保險(xiǎn)業(yè)是唯一同時(shí)具備經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)管理與資金融通等多重核心功能的，保險(xiǎn)資金的內(nèi)在屬性也決定了它“規(guī)模大、久期長(zhǎng)、來(lái)源穩(wěn)定”的特點(diǎn)。這樣的特質(zhì)決定了，保險(xiǎn)資金投資健康、養(yǎng)老等社會(huì)民生項(xiàng)目、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)將大有可為。

構(gòu)建全流程監(jiān)管體系

在產(chǎn)品端、投資端進(jìn)一步放開(kāi)的同時(shí)，事中事后監(jiān)管也將同步跟上。從黃洪昨日表述來(lái)看，由于事關(guān)廣大老百姓的養(yǎng)老錢(qián)、保命錢(qián)，確保資金安全是第一位的。他坦言，無(wú)論是從負(fù)債端到資產(chǎn)端，要形成一個(gè)全流程的監(jiān)管體系。

以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為例，它具備長(zhǎng)期鎖定、保證收益、終身領(lǐng)取、精算平衡（互助共濟(jì)）四個(gè)特點(diǎn)，它能提供養(yǎng)老金長(zhǎng)期終身領(lǐng)取。與普通壽險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品相比較，它的業(yè)務(wù)存續(xù)期更長(zhǎng)。因此，它對(duì)于資金應(yīng)用安全性的要求更高，更加追求長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資回報(bào)。

“如何確保養(yǎng)老保險(xiǎn)資金絕對(duì)安全，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，不僅是個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，而且是必須要解決的一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。”他指出，首先要牢固樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，其次要進(jìn)一步完善基礎(chǔ)制度設(shè)計(jì)，同時(shí)要加強(qiáng)保險(xiǎn)資產(chǎn)有效監(jiān)管。

他強(qiáng)調(diào)，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用實(shí)行資質(zhì)管理。原則上遵循“你有什么能力，就辦什么事”的原則，如有保險(xiǎn)公司不具備某個(gè)項(xiàng)目的投資能力，監(jiān)管就不會(huì)批準(zhǔn)它在這個(gè)業(yè)務(wù)范圍的資金運(yùn)用。目的是要確保保險(xiǎn)資金的安全，要讓保險(xiǎn)公司更審慎地進(jìn)行資金運(yùn)用。（記者 黃蕾）