消費(fèi)金融正在火熱蔓延,從業(yè)者預(yù)估,全國(guó)借款人數(shù),已高達(dá)8000萬(wàn)。
這其中,除了老賴和騙貸人群之外,還有一部分“有還款意愿,沒有還款能力”的人,在利滾利之下,他們陷入債務(wù)黑洞,難以逃脫。
這樣的“債奴”,保守估計(jì)全國(guó)已形成幾十萬(wàn)。
是放任他們深陷其中,還是出手相救?行業(yè)產(chǎn)生極為對(duì)立觀點(diǎn)。
救還是不救?除了掂量社會(huì)責(zé)任,背后也有各方利益的博弈和切割……
1、幾十萬(wàn)債奴
大學(xué)生徐佳妮,最近的情緒開始失控。
她一會(huì)兒想“一死了之”;一會(huì)兒又揚(yáng)言要去法院起訴;一會(huì)兒又要賣器官還債;一會(huì)兒又憤怒異常,怪所有人,釀成自己的悲劇。
1年之前,她為了買部iPhone借款1萬(wàn),卻沒料到,一年之后,利滾利變成15萬(wàn)。
大二時(shí),校園QQ群里突然有位學(xué)長(zhǎng)主動(dòng)加她,說可以幫她“很低的利息拿到錢”。
那時(shí)周圍同學(xué),正在為iPhone 6瘋狂。她動(dòng)了心,填了學(xué)長(zhǎng)給的一份單子后,順利從一家校園貸平臺(tái)上,借下15000塊。
扣除學(xué)長(zhǎng)抽成的10%和平臺(tái)20%的“保證金”,到手10500塊。
“每個(gè)月父母給我1200塊生活費(fèi),我出去兼職也能掙800塊”,徐佳妮以為自己省吃儉用,一個(gè)月償還1500元的借款,應(yīng)該壓力不大。
誰(shuí)知到第三個(gè)月,她就力不從心。
她知道逾期后,催收會(huì)開始往她所有的親朋好友那里,群發(fā)短信催債,行話叫做“轟炸通訊錄”。
“我不想讓同學(xué)知道,我家里窮得連部手機(jī)都要借錢買,”這個(gè)剛滿20歲的少女,為了維護(hù)自己的顏面,再次尋找中介借款,就此跌入“借新還舊”的流沙黑洞中。
2016年現(xiàn)金貸異常火熱,一些極端事件之后,監(jiān)管的閘門落下,部分校園分期平臺(tái)退出市場(chǎng)——大魚退場(chǎng),反而給了小魚作亂的機(jī)會(huì)。
徐佳妮前后在20多個(gè)平臺(tái)上借款,中介在10%的高額抽成下,上下其手,幫她偽造資料,扮作上班族辦理銀行信用卡等花式手段,一步步,將其拖進(jìn)深淵。
今年3月,再也沒新平臺(tái)可借——她的“借新還舊”危險(xiǎn)游戲,終于走到瀕臨懸崖的一步。
500%年息,30%周息,20%平臺(tái)手續(xù)費(fèi),10%中介費(fèi),當(dāng)初的1萬(wàn)多,就如此滾成了15萬(wàn)。
一切開始崩塌。
二十多個(gè)平臺(tái)的催收人員,將不堪入目的短信,群發(fā)給她通訊錄中的親朋好友。
徐佳妮的人生,就此跌入荒蕪。
農(nóng)村的父母,無力相幫;同學(xué)朋友,避之不及。
“是不是我死了債就清了?”
“求求你幫幫我,我要賣器官還債?!?/p>
“我對(duì)不起父母…我簡(jiǎn)直是畜生!”
她的情緒開始失控,她想不到這個(gè)債務(wù)黑洞,還有任何掙脫的可能性……
其實(shí),徐佳妮遠(yuǎn)不止一個(gè)。
“我的身邊,也有幾十個(gè)負(fù)債10萬(wàn)以上的同學(xué),”徐佳妮說,他們大多出于虛榮攀比心理,或?yàn)閾Q部手機(jī),或?yàn)橘I件漂亮衣服,就此背負(fù)巨額債務(wù)。
一個(gè)剛滿20歲的女孩,陷入這樣的境地,背后有貪欲和虛榮的作祟,但中介、借款平臺(tái)、催收等,在其中依然扮演著“黑暗推手”的角色,一步步將她送入地獄。
西安小伙王平也同樣在今年3月,陷入債務(wù)死循環(huán)中。
王平的欠款信息,連帶身份證號(hào)碼、住址群發(fā)給他手機(jī)通訊錄的所有親朋好友。
催收電話三番五次打給他新的工作地址,老板一接到電話,就讓他走人。
他再找新的工作,再被開除,再找。
他覺得自己陷入一個(gè)毫無希望的死局中,被整個(gè)世界拋棄——他把朋友圈內(nèi)容清空,把頭像換成死樣的灰白。
在借款人之中,除了“憑本事借的錢,為什么要還”的老賴,除了“人間蒸發(fā)”的騙貸者,剩下的,就是這部分“有還款意愿,卻沒有還款能力”的人。
他們大多是零征信人群,是傳統(tǒng)銀行體系不愿意服務(wù)的“次貸人群”;他們接受提前消費(fèi)的理念,有強(qiáng)烈的多的金融需求。
最關(guān)鍵的是,他們大多還想還清貸款,回歸正常人的生活。
艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示,2015年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸用戶規(guī)模達(dá)3970.1萬(wàn)人。但這兩年,消費(fèi)金融火熱蔓延,“消費(fèi)金融和現(xiàn)金貸大概有8000萬(wàn)用戶”,催單俠CEO李曉煒預(yù)估。
這其中有多少“債奴”?李曉煒預(yù)估有10萬(wàn)人。
但一些業(yè)內(nèi)人士也提出不同的答案:按照行業(yè)逾期率10%來估算,大概有800萬(wàn)人出現(xiàn)逾期,其中大概十分之一,是這樣的“債奴”,人數(shù)至少有80萬(wàn)。
對(duì)于這些人,到底是救還是不救?
2、救或不救?
行業(yè)里針對(duì)“債奴”群體,形成完全對(duì)立的兩派觀點(diǎn)。
“警鐘早就敲響,那么多起校園貸跳樓事件發(fā)生過,借款學(xué)生為什么不長(zhǎng)記性呢?”催單俠CEO李曉煒認(rèn)為,“不該救,遠(yuǎn)不到出手的時(shí)候?!?/p>
“這些借款人,很大一部分人受到了貪欲和虛榮的驅(qū)使,對(duì)于利率,他們并非毫無所知,”李曉煒認(rèn)為,債奴們沒有在第一次債務(wù)承擔(dān)不起時(shí)就及時(shí)剎車,繼而“借新還舊”,本身就存在僥幸心理——我不還,平臺(tái)又怎么找到我?又能把我怎么樣?
當(dāng)催收全面爆發(fā),他們才知道,他們不還錢,是需要承擔(dān)后果的。
借款時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任充耳不聞,債務(wù)發(fā)生時(shí),卻指望社會(huì)出手相救,減免債務(wù),這似乎是弱者的強(qiáng)盜邏輯。
“此時(shí)出手,定會(huì)助長(zhǎng)他們賴帳逾期的士氣,對(duì)于借款平臺(tái)而言一定是致命打擊。”
多名借貸平臺(tái)從業(yè)者,也站在李曉煒這一方。
對(duì)于借款平臺(tái)來說,他們一旦打開“救助”的口子,意味著絕大部分正常借款人,也會(huì)拿“沒有還款能力”作為借口,拒絕還款。
“如果人人都按時(shí)還款,借款平臺(tái)靠什么賺錢?逾期、滯納金才是利潤(rùn)源頭?!?也有從業(yè)者表示,利潤(rùn)結(jié)構(gòu),也讓平臺(tái)怯于出手。
當(dāng)一些極端事件發(fā)生時(shí),借款平臺(tái)方往往選擇公關(guān)途徑,息事寧人。
但,另外一些從業(yè)者對(duì)這個(gè)群體的大量爆發(fā),心存忌憚。
“現(xiàn)在不救,等著悲劇大面積發(fā)生,負(fù)面效應(yīng)引發(fā)監(jiān)管一刀切,豈不是毀掉整個(gè)行業(yè)?”某消費(fèi)金融平臺(tái)的負(fù)責(zé)人林源峰稱。
在林源峰眼中,在這條產(chǎn)業(yè)鏈的形成,并非完全是借款人的“貪欲”,所有的人都參與其中,推波助瀾。
“因此,當(dāng)危機(jī)爆發(fā)時(shí),平臺(tái)和社會(huì),都有責(zé)任收拾殘局,”林源峰稱,這些人群的放任,會(huì)成為社會(huì)不穩(wěn)定因素。
3、掙扎求生
債奴們正在試圖自救,用自己的一套方式。
徐佳妮正在劍走偏鋒,以暴制暴。
她網(wǎng)上購(gòu)買了“呼死你”軟件,反過來輸入催收號(hào)碼,“讓他的手機(jī)號(hào)碼直接報(bào)廢”。
在一個(gè)“反催收”的群里,領(lǐng)頭的負(fù)責(zé)人小欣,卻一直在反對(duì)“以暴制暴”——這會(huì)導(dǎo)致雙方關(guān)系進(jìn)一步惡化,“不能本質(zhì)上解決問題”。
小欣提出,自救的第一步,是不再借新還舊,停止債務(wù)堆積。
第二步,就是和平臺(tái)談判。
小欣會(huì)收集一些平臺(tái)過激的“暴力催收”證據(jù),和平臺(tái)談判,“態(tài)度誠(chéng)懇地表示,錢我會(huì)還,但希望減免高額的滯納金,并停止暴力催收”。
小欣發(fā)現(xiàn),當(dāng)大家心平氣和坐下來后,是有談判空間的,“有些平臺(tái),甚至同意他先還其他平臺(tái),半年之后再還他們的?!?/p>
除了自救,向外界尋求幫助,也是他們多次嘗試的方式。
但小欣發(fā)現(xiàn),通過法律解決很難走通。律師對(duì)于這類借款人,并不樂意接觸。
某律師透露,他們要接這樣的官司,一般要預(yù)先收取數(shù)千元代理費(fèi),同時(shí)還會(huì)從“能夠減免的逾期費(fèi)”中,提走一半當(dāng)做傭金。
“大家就是還不上錢了,才找律師,要支付代理費(fèi),還要支付減免費(fèi)用的一半,這不白請(qǐng)律師了嗎?”小欣也曾咨詢過律師,發(fā)現(xiàn)他們一般都不接,“除非十個(gè)借款人一起起訴”。
這意味著,起訴成本太高,時(shí)間周期太長(zhǎng),一般的借款人根本無力承擔(dān)。
另外,平臺(tái)都是久經(jīng)沙場(chǎng)者,對(duì)于法律漏洞,早就摸得門清。
2015年8月,最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》:預(yù)先在本金中扣除利息的,人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。
盡管國(guó)家將年化率高于36%定為“高利貸”,高出部分不受法律保護(hù),但很多平臺(tái)將利息變換名目,換成服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金等。
“這些費(fèi)用,都不能算作年化率,” 北京市維泰律師事務(wù)所律師李佩璇稱。
也就是說,法律給出的答案,幾乎是“此路不通”。
法律失效后,借款人最后的希望,寄托在“監(jiān)管出手”上。
在韓國(guó)的信用卡危機(jī)的事件中,政府就曾扮演一個(gè)“施救者”的角色。
1999 年,在亞洲金融危機(jī)過去,百?gòu)U待興時(shí),韓國(guó)政府為了激活經(jīng)濟(jì),鼓勵(lì)銀行盡可能多發(fā)信用卡。
一時(shí)間,首爾街頭充斥著信用卡發(fā)行商,對(duì)大學(xué)生、失業(yè)者等等都來者不拒。
4年之后,這場(chǎng)虛假繁榮的泡沫,“砰”地戳破。
最開始,是負(fù)面新聞的全面爆發(fā),許多家庭因積蓄耗盡而破裂,犯罪和賣淫現(xiàn)象劇增。
極端案例也開始出現(xiàn)——一名34 歲的韓國(guó)主婦因不堪債主催討,從高層公寓中將3 個(gè)孩子推下去,自己再縱身躍出。
一時(shí)間,400萬(wàn)信用卡用戶集中“破產(chǎn)”,韓國(guó)淪為“破產(chǎn)社會(huì)”。
為防止社會(huì)動(dòng)蕩,韓國(guó)政府別無選擇,只得介入,出面成立了“信用恢復(fù)委員會(huì)”。
這個(gè)組織每天接納數(shù)萬(wàn)人申請(qǐng),負(fù)債人一旦通過面試,就可獲得部分滯納金減免。此后,借款人只需定期向組織還款,不用面對(duì)多家金融機(jī)構(gòu)的催收。
在美國(guó),有類似“逾期者互助組織”的第三方機(jī)構(gòu),幫助用戶走出債務(wù)黑洞。
互助組織會(huì)幫客戶計(jì)算,每個(gè)月除去正常花銷之后的還款能力,再去主動(dòng)和借款機(jī)構(gòu)談判,每家每月少收點(diǎn)利息,甚至扣除利息。
這些機(jī)構(gòu),都曾幫助國(guó)家,從集體爆發(fā)的債務(wù)危機(jī)中生還。
在中國(guó),這樣的苗頭,才剛剛呈現(xiàn)。
一些革新的催收機(jī)構(gòu),會(huì)扮演“平衡器”角色,幫助欠款人和平臺(tái)談判,減免一些費(fèi)用。
一些公益組織機(jī)構(gòu)也開始出來發(fā)聲,只是目前聲音還過于微弱。
至于監(jiān)管和法律,還在原地踏步。
“這個(gè)群體還沒有自我覺醒,缺乏基本的金融教育和常識(shí),有太多人性的劣根性作祟,”小欣稱,這個(gè)人群還需開化。
“行業(yè)草莽發(fā)展一段時(shí)間后,必然會(huì)有人站出來,亂中建序,拯救行業(yè),” 林源峰稱,這可能是行業(yè)自律,也可能是政府監(jiān)管。
救還是不救?這不是一個(gè)無解難題,只是需要,找到人性和利益的平衡點(diǎn)。
責(zé)任編輯:海凡
- 福建:企業(yè)訴求“直通必達(dá)” 政府承諾“馬上就辦”2017-10-14
- “還我七天假”聯(lián)署 “行政院”25日開協(xié)作會(huì)議2017-10-12
- 泉州整頓網(wǎng)絡(luò)訂餐經(jīng)營(yíng)行為 9家商戶被查證照信息不一致2017-09-29
- 30億美元債務(wù)壓身 360回歸A股沖上3800億估值快車道2017-09-18
- 女子被困共享汽車砸窗被救逃生 玻璃錢要不要賠?2017-08-23
- 福州部分1小時(shí)快送平臺(tái)運(yùn)費(fèi)上漲 漲幅最大達(dá)3成2017-08-23
- 福州鼓樓電子政務(wù)力爭(zhēng)走在全省前列 構(gòu)建一體化平臺(tái)2017-08-21
- 互金平臺(tái)半月消亡445家 陸金所、你我貸等輿情預(yù)警排名靠前2017-08-08
- 廈門構(gòu)建國(guó)際一流營(yíng)商環(huán)境2017-08-07
- 廈企搭平臺(tái) 驗(yàn)證市場(chǎng)主體身份2017-08-03
- 最新科技數(shù)碼 頻道推薦
- 進(jìn)入圖片頻道最新圖文
- 進(jìn)入視頻頻道最新視頻
- 一周熱點(diǎn)新聞
已有0人發(fā)表了評(píng)論