承擔(dān)損失比例比汶川地震翻40倍，有記錄以來損失最大的財險理賠，河南暴雨透視中國財險賠付能力！

河南暴雨牽動著每個人的心，保險業(yè)在其中發(fā)揮的作用成為大家熱議的焦點。

8月3日，圍繞“災(zāi)害之下，保險能做什么”，《中國經(jīng)營報》觸角系列直播欄目“人生保障小課堂”，與防災(zāi)、保險專家進行對話。

欄目中，水利部防洪抗旱減災(zāi)工程技術(shù)研究中心、中國水利水電科學(xué)研究院減災(zāi)中心副主任楊昆，復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任、教授、博士生導(dǎo)師許閑，平安產(chǎn)險總部理賠運營中心作業(yè)管理團隊總經(jīng)理鄭堇，對河南暴雨后的損失、保險理賠、防災(zāi)減災(zāi)工作的優(yōu)化等話題展開探討。

保險業(yè)承擔(dān)損失的“飛躍”

“河南暴雨后的損失通常可分為財產(chǎn)損失和人員傷亡損失兩大類。”許閑介紹稱。

“財產(chǎn)損失方面，最新數(shù)據(jù)是8月2日中午12點河南省政府新聞辦發(fā)布的新聞，河南有150個縣、1663個鄉(xiāng)鎮(zhèn)和1453.16萬人受災(zāi)。倒塌房屋30616戶、89001間，農(nóng)作物成災(zāi)面積872萬畝，絕收面積380萬畝，直接經(jīng)濟損失為1142.69億元。2008年汶川地震時官方統(tǒng)計的數(shù)據(jù)是在8400億元左右，這次接近汶川地震的1/4。”

值得注意的是，此次河南暴雨中保險業(yè)發(fā)揮的作用相較于10多年前有了很大的“飛躍”。許閑認(rèn)為：“如果跟汶川地震相比，從2008年到2021年，我覺得目前保險業(yè)發(fā)揮的作用很大。銀保監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)是到7月26日下午4點，已接報案37.62萬件，預(yù)估損失是94.88億元。以預(yù)估損失和直接經(jīng)濟損失作為計算指標(biāo)，目前保險業(yè)承擔(dān)的損失大概占比8%，根據(jù)當(dāng)年汶川地震官方統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，保險業(yè)承擔(dān)的總體損失大概是0.2%，從0.2%到8%，是非常大的飛躍。”

“但是我們也要看到中國巨災(zāi)保險的差距，國際上保險業(yè)承擔(dān)整體的損失大概在30%到1/3左右。從這個角度看，中國保險業(yè)發(fā)揮的功能和作用相對有限。在國際經(jīng)驗比較上，我覺得保險可以承擔(dān)的損失還能更多。”許閑進一步表示。

水淹車、受損房屋如何理賠？

保險業(yè)承擔(dān)損失較以往災(zāi)害產(chǎn)生“飛躍”的同時，保險公司面對的挑戰(zhàn)也相應(yīng)增加。鄭堇認(rèn)為：“這次暴雨對整個財產(chǎn)險行業(yè)理賠來說是巨大的挑戰(zhàn)，體現(xiàn)在報案量的激增，使得保險公司在人力調(diào)配、客戶響應(yīng)、車輛救援、系統(tǒng)等面臨巨大壓力。”

在報案的類型方面，據(jù)鄭堇介紹，這次河南水災(zāi)是中國財產(chǎn)保險公司有記錄以來損失最大的一次，平安財險截至8月2日報案已經(jīng)6萬多件，其中95%是水淹車案件（即車險案件），另外5%是財產(chǎn)險，包括企財險、家財險、工程險、農(nóng)險等。

“平安財險第一時間成立了專項應(yīng)急工作小組，緊急從全國增調(diào)了168名理賠專家奔赴災(zāi)區(qū)，同時從周邊省份協(xié)調(diào)了651臺救援車輛，也趕到災(zāi)區(qū)參與施救。然后對所有車輛實施無差別的救援，不管是不是平安承保的車輛，我們的救援車都會給予救援。截至8月2日，累計受援車達到43000多輛，救援響應(yīng)率超過98%，同時我們也開通了理賠的綠色通道，提供例如單證減免、快速預(yù)賠等8項服務(wù)舉措，助力河南人民盡快恢復(fù)生產(chǎn)。”鄭堇進一步表示。

在類似的暴雨災(zāi)害里，水淹車的處理是重中之重，一般占比極大。鄭堇表示：“在具體的理賠方面，首先水淹車獲得理賠的前提是客戶要先投保了涉水險，一般有兩種情況：一種是停在那里被水淹了，暴雨會淹到車身，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路進水，造成車輛損失，還包括拖車等施救費用的損失，都屬于保險公司的賠償范圍。另外一種是在行駛過程中被淹，這時一般是車輛涉水行駛的時候進水，導(dǎo)致車輛的發(fā)動機、坐墊進水造成損失，這也屬于保險公司賠償范圍。”

值得注意的是，鄭堇強調(diào)：“如果在行駛過程中因為車輛進水造成熄火，這時千萬不要再二次點火，因為一旦二次點火造成發(fā)動機損害，這時即使投保了車損險，也屬于保險合同的免責(zé)范圍，是不予賠付的。如果是新能源車出現(xiàn)水淹，還會存在高壓漏電情況，就需要專業(yè)人員來救援，這時要第一時間把車輛和動力電池做分離，電池安全存放，由專業(yè)人員來進行檢測。”

關(guān)于房屋受損的賠付問題，主要包括兩部分。鄭堇表示：“第一是定性的問題，先看能不能賠。要看家財險保單承保范圍內(nèi)有沒有涉及到保障的條款等，例如企財險跟車險較大的不同是，客戶根據(jù)自己資產(chǎn)和風(fēng)險情況可以選擇性投保，如果某些企業(yè)是周轉(zhuǎn)型的或者輕資產(chǎn)型的，可能在投保企財險時不會對房屋本身進行投保，這種情況也會造成免責(zé)。”

鄭堇說：“第二是定量的問題，如果確定了能不能賠，然后就是賠多少的問題。像裝修、家具、家電受損等家財險，是很容易確認(rèn)的，平安內(nèi)部也做了很多快賠的規(guī)則，方便廣大受災(zāi)群眾發(fā)起理賠。不用來現(xiàn)場，只要遠程通過我們的企業(yè)寶、好生活等APP小程序上傳照片，遠程視頻報案就可以迅速獲得賠償。對于房屋倒塌這種大損失，我們也會聘請一些房建類的專家介入，和客戶一起進一步確定損失，制定賠付方案，共同將客戶的損失降到最低。”

此外，在災(zāi)害中，保險公司還利用科技手段參與災(zāi)情救助。鄭堇表示，平安通過科技賦能對防災(zāi)減損方面有較深的部署，主要是四點：一防、二控、三救、四賠。“防”是指提早把數(shù)據(jù)應(yīng)用前置，搭建自然災(zāi)害平臺，通過大數(shù)據(jù)和動態(tài)科技來指導(dǎo)企業(yè)，幫助他們提前發(fā)現(xiàn)風(fēng)險；“控”是指一旦發(fā)現(xiàn)可能的風(fēng)險，會有多樣化的預(yù)警形式，保險公司有精準(zhǔn)的災(zāi)害預(yù)警平臺，根據(jù)雨水的日歷圖來預(yù)測企業(yè)風(fēng)險，做到精準(zhǔn)推送，無論是短信、微信還是APP，都實時推送預(yù)警信息來幫助企業(yè)和個人做好災(zāi)前應(yīng)對；“救”是指搭建的可視化救援體系，實時顯示案件數(shù)量、案件分布、人員分布，及時調(diào)配救援資源，全流程實現(xiàn)線上可視化；“賠”是指快賠，目前理賠是線上線下結(jié)合，遠程為主，線下智能調(diào)度，同時結(jié)合衛(wèi)星遙感、無人機等快速完成損失勘查，實現(xiàn)迅速賠付。

防災(zāi)減災(zāi)需數(shù)字化轉(zhuǎn)型

防災(zāi)減災(zāi)過程可優(yōu)化的空間還有很多。

楊昆認(rèn)為，防災(zāi)減災(zāi)工作需要數(shù)字化的轉(zhuǎn)型。“比如怎么能知道風(fēng)險在哪里？城市堤防、排澇設(shè)施、地下管網(wǎng)有什么風(fēng)險？能承擔(dān)多大的洪水？薄弱環(huán)節(jié)在哪里？其實以前做得不夠，主要是根據(jù)規(guī)劃設(shè)計的暴雨、洪水，確定防洪排澇工程的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)模。實際上，現(xiàn)在城市的變化非常快，像鄭州市近年來建成區(qū)面積發(fā)生了非常大的變化，包括建成區(qū)面積、不透水面積大幅增加，城市排水的任務(wù)、排水系統(tǒng)的復(fù)雜程度大幅增加，脆弱程度也在增加。超標(biāo)準(zhǔn)的洪水如何預(yù)防、如何應(yīng)對，現(xiàn)在有一個有效渠道，就是高精度的數(shù)字化模擬。我們在北京、上海、深圳等城市開展的相關(guān)工作已經(jīng)取得了很好的效果。”

從企業(yè)和個人生命財產(chǎn)安全保障角度，鄭堇建議要從兩方面考慮，一是安全意識的建立，二是保險保障。“安全意識上，從企業(yè)來看一定要強化責(zé)任落實，直接落實到各類人員的崗位，落實到這一過程的每一個環(huán)節(jié)。另外要強化安全教育培訓(xùn)，提高人的安全文化素質(zhì)。還要建立健全安全管理機構(gòu)，企業(yè)應(yīng)該嚴(yán)格按照《安全生產(chǎn)法》來設(shè)置安全機構(gòu)，配備管理人員。”

鄭堇說：“保險保障方面，從人身安全來看，意外險很重要，意外發(fā)生雖然不能撫平家人心靈上的傷痛，但至少可以給家庭帶來經(jīng)濟上的幫助；從家庭財產(chǎn)安全來看，特別要強調(diào)一下，這一次也是大量家庭財產(chǎn)損失、企業(yè)財產(chǎn)損失，正因為沒有購買保險保障，所以受災(zāi)者自身承擔(dān)了很多的損失。家財險的普及率非常低，其實家財險的保費很低。目前家財險的品種非常豐富，包括火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害等；從企業(yè)財產(chǎn)的角度看，任何企業(yè)自身的抗風(fēng)險能力也是有一定限度的，企業(yè)自身一定要意識到保險的重要性。同時企業(yè)也要理清楚自身的資產(chǎn)分布，因為現(xiàn)在很多企業(yè)財產(chǎn)險的種類很多，有企財險、責(zé)任險、工程險，要根據(jù)資產(chǎn)的風(fēng)險選擇最合適的保險。”

最后，關(guān)于保險業(yè)未來還可提升的方面，許閑認(rèn)為，第一，目前保險覆蓋率不足。汶川地震保險業(yè)承擔(dān)的總體損失低的很大原因是，當(dāng)時買保險的人更少，所以不是簡單討論保險制度的建設(shè)，還要提高普通保險產(chǎn)品的覆蓋率。我們要有更多創(chuàng)新的產(chǎn)品或者銷售更多的產(chǎn)品，把普通保險銷售給廣大的老百姓，來提高他們風(fēng)險轉(zhuǎn)移的能力。第二，保險業(yè)能做的不僅是在災(zāi)害發(fā)生以后做賠付。保險有一個很重要的功能，就是風(fēng)險預(yù)防的作用，我們要更注重的是關(guān)注前端風(fēng)險管控和預(yù)防，而不是關(guān)注風(fēng)險發(fā)生后的損失。第三，政府應(yīng)該跟商業(yè)保險公司聯(lián)合起來，發(fā)揮政府和市場的聯(lián)動作用，來提高整個保險安全網(wǎng)絡(luò)來覆蓋更多的民眾。（稿件來源：中國經(jīng)營報）