直擊郵儲銀行中期業(yè)績發(fā)布會：資產(chǎn)總額和AUM雙雙突破12萬億元，下半年信貸投放以涉農(nóng)和小微為主

郵儲銀行董事長張金良今日在中期業(yè)績發(fā)布會上感慨，緊跟國家改革開放的步伐，郵儲銀行從一家傳統(tǒng)儲匯機構(gòu)到股改、引戰(zhàn)、AH兩地上市，再組建中郵消費金融公司、中郵理財子公司，獲批籌建“郵惠萬家”直銷銀行，實現(xiàn)了從單一儲蓄機構(gòu)到多元化綜合金融機構(gòu)的蛻變；從成立當(dāng)年資產(chǎn)總額1.6萬億元，到如今資產(chǎn)規(guī)模和AUM雙雙突破12萬億元，郵儲銀行首次位列全球1000強銀行榜第15名。

上半年，郵儲銀行圓滿收官。市場關(guān)心的是，下半年郵儲銀行將在哪些領(lǐng)域重點發(fā)力？備受關(guān)注的資本管理高級方法（下稱“高級法”）建設(shè)，又取得了哪些進展？

下半年信貸投放：

以涉農(nóng)貸款和小微貸款為主

今年，郵儲銀行結(jié)合自身資源稟賦，制定了2021年及“十四五”時期服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃。截至6月末，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額1.52萬億元，較上年末增加1049.84億元，余額占全行各項貸款的比例約為四分之一；普惠型小微企業(yè)貸款余額8905.03億元，占全行各項貸款比例超過14%，穩(wěn)居國有大行前列。

對于下半年的信貸投放安排，郵儲銀行行長劉建軍表示，公司信貸資源配置堅持兩條基本原則：一是要符合國家的產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管要求，二是以RAROC為標(biāo)尺，向回報水平高的領(lǐng)域傾斜。按照這兩條基本原則，信貸資源的投放基本上可以概括為“資產(chǎn)向貸款傾斜，貸款向?qū)嶓w傾斜，實體向零售傾斜”。今年上半年基本遵循了這一思路，下半年總體思路是更多向零售傾斜，以涉農(nóng)貸款和小微貸款為主，加大投放力度。

劉建軍說，這段時間到鄉(xiāng)村調(diào)研，發(fā)現(xiàn)廣大的農(nóng)村地區(qū)融資需求還沒有得到充分滿足，這是非常重要的市場和機遇。下半年，郵儲銀行將進一步加大在涉農(nóng)貸款和小微貸款方面的支持力度。

對于投資者關(guān)心的住房貸款，劉建軍表示，按照監(jiān)管的規(guī)定，郵儲銀行貸款集中度適用最優(yōu)檔，即房地產(chǎn)貸款集中度不超過40%，住房貸款的集中度不超過32.5%，整體看還有不錯的空間，下半年住房按揭貸款會繼續(xù)遵循穩(wěn)健的原則。

下大力氣培養(yǎng)財富管理員工專業(yè)化能力

上半年，郵儲銀行堅持“零售主導(dǎo)、批發(fā)協(xié)同”的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略，堅定推進新零售轉(zhuǎn)型發(fā)展，成效顯著。截至上半年末，該行AUM突破12萬億元，達12.03萬億元，較上年末增加近8000億元；個人銀行業(yè)務(wù)收入1101.96億元，同比增長14.11%，占營業(yè)收入的69.90%，同比提升3.91個百分點。

劉建軍介紹，郵儲銀行在過去幾年加大了財富管理的投入，構(gòu)建了財富管理體系，做了很多的工作，具體包括以下四個方面。

一是進行客戶分層經(jīng)營，按照資產(chǎn)規(guī)模劃分出了VIP客戶及財富客戶，提供分層服務(wù)。

二是配置專職的理財經(jīng)理隊伍。目前已經(jīng)做到了每個網(wǎng)點都有一個理財經(jīng)理，根據(jù)客戶增長的數(shù)量還在進一步加強配置當(dāng)中。

三是構(gòu)建財富管理系統(tǒng)。財富管理是比較復(fù)雜的，必須有一個良好的系統(tǒng)支撐。郵儲銀行已經(jīng)構(gòu)建了完整的系統(tǒng)，客戶關(guān)系管理、客戶經(jīng)理績效考核、資產(chǎn)組合配置方案、持續(xù)跟蹤等功能都已實現(xiàn)。

四是打造完整的、豐富的財富管理產(chǎn)品線，包括代銷基金、保險、公募產(chǎn)品和私募產(chǎn)品等，今年保險和基金銷售的增幅都不錯。

劉建軍說，郵儲銀行AUM突破12萬億元，其中一個很重要的結(jié)構(gòu)特點是，儲蓄存款占比78%。這意味著，更多的客戶需要通過財富管理把儲蓄存款轉(zhuǎn)化成財富管理產(chǎn)品，來分享中國經(jīng)濟成長的成果。這需要銀行持續(xù)地做一些工作，來啟蒙廣大客戶的理財意識，培育他們的理財能力。

“我們要持續(xù)地、堅持不變地推動財富管理戰(zhàn)略。首先，要繼續(xù)完善財富管理體系，強化中后臺專業(yè)能力支持，在前線根據(jù)服務(wù)客戶的規(guī)模來配置專業(yè)的理財經(jīng)理隊伍，利用從上到下的專業(yè)能力來賦能一線，為客戶做好投資理財服務(wù)。財富管理不僅是產(chǎn)品的銷售，更是通過資產(chǎn)組合、資產(chǎn)配置為客戶持續(xù)創(chuàng)造價值的過程。接下來，我們要下大力氣培養(yǎng)財富管理條線員工的專業(yè)化能力，同時在線上打造一種更貼近客戶的體驗，特別是在手機端打造更貼近客戶、更通俗易懂的財富管理輔助配置能力，讓年輕的客戶能夠很便捷地在手機上實現(xiàn)財富管理。”

“高級法”建設(shè)步入全面深化應(yīng)用階段

郵儲銀行此前在2020年年中工作會議中提出，要加強資產(chǎn)質(zhì)量管控，全面推進“高級法”實施。在今日的中期業(yè)績發(fā)布會上，投行分析師們對該項工作的進展表示關(guān)切。

據(jù)了解，中國商業(yè)銀行資本充足率的計量均采取由監(jiān)管部門統(tǒng)一規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)方法，“高級法”則是使用銀行內(nèi)部模型計量風(fēng)險和監(jiān)管資本的方法。截至目前，中國商業(yè)銀行中僅有工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、交通銀行和招商銀行6家銀行實施資本管理高級方法。

郵儲銀行副行長姚紅介紹，公司認真按照監(jiān)管要求，從治理、模型、政策、流程、制度、數(shù)據(jù)、系統(tǒng)、應(yīng)用等方面著手，全方位、系統(tǒng)化地推進“高級法”建設(shè)。目前，已初步完成了信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險相關(guān)的模型工具建設(shè)及應(yīng)用，優(yōu)化了內(nèi)部資本充足評估程序及信息披露工作，進入了全面深化應(yīng)用的階段。

對于監(jiān)管核準(zhǔn)郵儲銀行采取資本管理高級方法的時間，姚紅表示，這個時間需要由監(jiān)管部門來最終確定。按照行內(nèi)的工作安排，爭取在今年年底完成本輪規(guī)劃的全部建設(shè)項目，做好合規(guī)申請的準(zhǔn)備。同時，郵儲銀行還會持續(xù)推進“高級法”應(yīng)用工作，重點在全面、深入地推動信用風(fēng)險內(nèi)部評級法在差異化貸后、貸款定價以及減值領(lǐng)域的應(yīng)用，預(yù)計明年要面向第三版巴塞爾協(xié)議改革最終方案開展新一輪的建設(shè)規(guī)劃，不斷持續(xù)地推進資本管理的各項工作。

姚紅表示，通過一年來的實踐，“高級法”對公司業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險管理產(chǎn)生了非常積極的影響。首先是提升風(fēng)險管理的精細化水平，促進公司在風(fēng)險計量、信貸決策、風(fēng)險定價、貸后管理、組合管理、績效評價等方面實現(xiàn)管理的全面提升。

“在消費信貸領(lǐng)域，過去人工審批一筆貸款可能需要8-10小時，現(xiàn)在很多貸款能夠?qū)崿F(xiàn)秒批，大幅提升了客戶體驗。在貸后管理方面，我們結(jié)合客戶評級或行為評分結(jié)果，生成多級風(fēng)險預(yù)警任務(wù)，指導(dǎo)客戶經(jīng)理有針對性地開展貸后，節(jié)省了大量的貸后人力成本。在貸款定價方面，我們對不同風(fēng)險等級的客戶給予不同的貸款利率，通過差異化的定價來服務(wù)客戶，在有效管理風(fēng)險的同時提升了市場競爭力。”姚紅說。

姚紅表示，從已經(jīng)實施“高級法”的商業(yè)銀行實踐來看，“高級法”實施將會對銀行的資本充足水平帶來一定的正面影響，因為“高級法”是更加精細化的風(fēng)險計量和管理方法，有利于提高資本管理效率。郵儲銀行零售業(yè)務(wù)占比較高，從理論上來講資本節(jié)約效果相對具備優(yōu)勢。同時，公司信貸業(yè)務(wù)的抵質(zhì)押物以房地產(chǎn)押品為主，作為“高級法”認可的合格風(fēng)險緩釋，也可在一定程度上降低對資本的消耗。當(dāng)然，最終監(jiān)管機構(gòu)會結(jié)合銀行的實際情況設(shè)定底線，以審慎控制資本節(jié)約空間。