揚ESG風(fēng)帆 燃“數(shù)智”引擎：興業(yè)消費金融推動普惠金融破浪前行

如果說，過去10余年是消費金融行業(yè)的“黃金時代”，那么，誕生于擴大內(nèi)需、提振消費大背景下，興業(yè)消費金融公司作為行業(yè)的佼佼者，其發(fā)展歷程可謂是“黃金時代”最生動的映射——

成立9年，業(yè)務(wù)覆蓋全國近50個主要經(jīng)濟發(fā)達城市，累計放款突破3300億元，服務(wù)客戶數(shù)超2100萬戶，規(guī)模、質(zhì)量、效益穩(wěn)居行業(yè)“第一梯隊”；

為“讓每一個有志青年能上學(xué)、上好學(xué)”，“興才計劃”推出三年累計為近5萬戶大學(xué)生家庭提供貸款超過27億元，成為探索高等教育貸款的“可持續(xù)發(fā)展樣本”；

把ESG理念融入發(fā)展戰(zhàn)略，推動普惠金融服務(wù)提質(zhì)增效，“中國銀行業(yè)普惠金融典型案例”連續(xù)三年榜上有名；

堅持科技引領(lǐng)賦能全生命周期消費信貸服務(wù)，獲得400余項知識產(chǎn)權(quán)，信息安全管理達到國際先進水平……

數(shù)據(jù)是最直觀的證明。作為全球銀行20強興業(yè)銀行控股的子公司，興業(yè)消費金融成立9年來，在千方百計提升國內(nèi)居民消費能力和生活品質(zhì)、助力實體經(jīng)濟發(fā)展中，充分詮釋了“金融為民”的精神內(nèi)涵。

今年中央金融工作會議提出，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。隨著金融業(yè)加速向高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，為消費金融的發(fā)展打開了更大的想象空間。

消費是驅(qū)動實體經(jīng)濟增長的重要引擎，也是優(yōu)化金融服務(wù)的要點之一。而興業(yè)消費金融在推動普惠金融可持續(xù)發(fā)展、深化ESG治理以及加快數(shù)字化賦能等方面的探索與實踐，值得思考與借鑒。

聚焦新市民

持續(xù)發(fā)力普惠金融

黨的二十大報告強調(diào)，要堅持以推動高質(zhì)量發(fā)展為主題，把實施擴大內(nèi)需戰(zhàn)略同深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革有機結(jié)合起來，增強國內(nèi)大循環(huán)內(nèi)生動力和可靠性。而善用金融活水化解供需矛盾——消費金融機構(gòu)在暢通國內(nèi)大循環(huán)中起到的引領(lǐng)帶動作用，近年來備受關(guān)注。

值得一提的是，在多年的普惠金融探索中，興業(yè)消費金融持續(xù)深化產(chǎn)品和服務(wù)模式創(chuàng)新，不斷提升普惠金融的可得性和便利性，向未能充分享受到傳統(tǒng)銀行信貸服務(wù)的社會大眾提供現(xiàn)代化的消費金融服務(wù)，成為拉動消費的中堅力量。

去年3月，《關(guān)于加強新市民金融服務(wù)工作的通知》下發(fā)，要求“提高新市民金融服務(wù)可得性和便利性，切實增強新市民的獲得感、幸福感、安全感”，3億新市民成為消費金融公司重點聚焦的人群。

然而，新市民群體數(shù)量大、金融需求繁雜——他們可能是初入職場的畢業(yè)生，抑或是到大城市打拼的異鄉(xiāng)人；可能是征信不完善的個體工商戶，也可能是渴望提升生活水平的農(nóng)村低收入群體……如何讓這些人成為普惠金融的受益者，考驗著消費金融公司的服務(wù)能力。

“新市民有需求，我們就有行動。”承諾的背后，是興業(yè)消費金融深耕普惠金融主陣地，精準(zhǔn)定位客群，發(fā)力創(chuàng)新，有效擴大金融供給的不懈努力與探索。

2022年，隨著《興業(yè)消費金融股份公司關(guān)于服務(wù)“新市民”金融需求的行動方案》出臺，興業(yè)消費金融緊跟新市民金融需求，大力拓展無擔(dān)保信貸產(chǎn)品，立足家庭消費貸、興才計劃、立業(yè)計劃等重點產(chǎn)品體系，并覆蓋大部分的普惠金融客群，實現(xiàn)了對不同類型特別是縣鄉(xiāng)區(qū)域普惠客群的精準(zhǔn)供給。

據(jù)悉，針對新市民群體普遍存在抵質(zhì)押資產(chǎn)不足、信用信息欠缺等金融資質(zhì)缺陷，興業(yè)消費金融堅持“親核親訪”“送貸上門”的普惠金融服務(wù)模式，發(fā)揮拳頭產(chǎn)品“家庭消費貸”的線下優(yōu)勢，客戶經(jīng)理走大街串小巷，深入田野阡陌，將純信用、無擔(dān)保的分期貸款服務(wù)及專屬服務(wù)方案送到新市民手中，既為應(yīng)對城市生活的不時之需保駕護航，也有效提升了農(nóng)民家庭生活水平。

而作為普惠金融創(chuàng)新的突出亮點，不能不提的是，為幫助新市民子女解決教育上的資金難題，興業(yè)消費金融自推出“興才計劃”以來，不僅提供接受高等教育期間學(xué)費、生活費、教育培訓(xùn)方面的貸款支持，而且，最長20年的超長貸款期限、優(yōu)惠的貸款利率、在校期間只需還利息的靈活還款方式及貸款后“90天無條件退貸”政策，讓有溫度的普惠金融服務(wù)滲透到新市民子女成才路上的每一處角落。

其另一拳頭產(chǎn)品——“立業(yè)計劃”的推出，則幫助了一大批來大城市打拼的新市民青年渡過暫時的經(jīng)濟困境。近年來，“立業(yè)計劃”一方面為應(yīng)屆畢業(yè)生和年輕白領(lǐng)提供安居租房的貸款支持保障，解決“居不易”“租不易”的難題，幫助新市民青年在大城市順利找到安心落腳的“小家”；另一方面，通過提供職場培訓(xùn)、日常消費等金融支持，減輕新市民初入職場的資金壓力，幫助新市民拓寬職業(yè)夢想的晉升通道。

令人關(guān)注的是，截至目前，在興業(yè)消費金融累計服務(wù)的上千萬客戶中，三分之二以上是大專及以下學(xué)歷，中低收入消費者的覆蓋率、可得性和滿意度大幅提升，在第四屆中國消費金融暨科技創(chuàng)新大會上榮獲“消費金融最具普惠價值獎”。

可以說，9年的探索，興業(yè)消費金融在與傳統(tǒng)銀行補位發(fā)展過程中，踐行了消費金融的初心與使命。

“寓義于利”：

將ESG理念融入戰(zhàn)略與經(jīng)營

在經(jīng)歷了肉眼可見的“瘋長”之后，消費金融如何實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展？事實上，當(dāng)這個問題成為不可回避的焦點時，兼顧經(jīng)濟效益和社會效益的ESG理念也開始成為消費金融公司“行穩(wěn)致遠(yuǎn)”的不二之選。

作為頭部持牌機構(gòu)，承襲母行興業(yè)銀行“寓義于利”的社會責(zé)任理念，興業(yè)消費金融自成立伊始，就在綠色金融領(lǐng)域進行深入探索和積極實踐，成為探路ESG的先行者。

為進一步落實雙碳戰(zhàn)略，興業(yè)消費金融積極對標(biāo)先進標(biāo)準(zhǔn)，在業(yè)內(nèi)率先制定綠色消費金融與可持續(xù)發(fā)展行動計劃，深挖綠色消費信貸潛力，完善綠色消費金融綜合服務(wù)體系，助力生態(tài)文明建設(shè)和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，鼓勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強政策引導(dǎo)、深化跨業(yè)合作，推動綠色業(yè)務(wù)創(chuàng)新上量。

興業(yè)消費金融還同步制定了《綠色消費金融業(yè)務(wù)及客戶認(rèn)定指引》，用以指導(dǎo)自身規(guī)范開展用于節(jié)能消費、環(huán)保消費、綠色消費、生活改善的個人消金信貸業(yè)務(wù)，并鼓勵重點服務(wù)從事綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)及欠發(fā)達地區(qū)的客戶群體，助力綠色信貸“多點開花”。

為強化公司全員綠色金融發(fā)展意識，興業(yè)消費金融從公司治理層面加強綠色消費金融與可持續(xù)發(fā)展的頂層設(shè)計與戰(zhàn)略推動，自上而下推廣綠色辦公、綠色出行、綠色采購等措施，切實落實綠色運營，并逐步規(guī)范信息披露，加強對外合作交流，不斷探索可持續(xù)發(fā)展路徑。

細(xì)心的人們發(fā)現(xiàn)，如今，興業(yè)消費金融公司的客戶經(jīng)理已全面使用移動Pad對客戶資料進行拍照留存和遠(yuǎn)程校驗，無需客戶重復(fù)提供書面申請材料；持續(xù)探索線上信貸模式，大力拓展App、小程序為互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)應(yīng)用；不斷優(yōu)化內(nèi)部審核流程，精簡審批層級，提高運行效率，倡導(dǎo)無紙化辦公，將審批流程全部轉(zhuǎn)移至線上——所有這些改變，都意味著向節(jié)約型管理不斷邁進。

探索ESG的有效途徑，遠(yuǎn)不止于此。近年來，秉承“寓義于利”的理念，興業(yè)消費金融更是將反哺社會、人文關(guān)懷作為企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的應(yīng)有內(nèi)涵——

升級“興才計劃”，興業(yè)消費金融捐資50萬元設(shè)立“興才計劃助學(xué)金”，三年來累計為195名家庭經(jīng)濟困難的高校學(xué)生發(fā)放助學(xué)金，其中農(nóng)村戶籍學(xué)生占比為68.6%；

捐資100萬元設(shè)立“興才計劃”獎教金，對在脫貧攻堅和教育扶貧中做出積極貢獻的教育工作者給予獎勵；

主動關(guān)懷幫助弱勢群體，約定自2016年至2025年每年向泉州市教育基金會捐贈100萬元用于設(shè)立特殊教育專項基金，支持聾啞盲兒童教育事業(yè)發(fā)展；

把為民造福的本質(zhì)要求融入消保工作，構(gòu)建消費者權(quán)益保護的規(guī)范化、長效化機制……

可以說，全面貫徹ESG和諧發(fā)展理念，把社會責(zé)任融入公司發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)營管理，興業(yè)消費金融以卓有成效的實踐，持續(xù)增進人民群眾的獲得感、幸福感和安全感。

以“智”提質(zhì) 

數(shù)字化賦能發(fā)展與管理

尋著興業(yè)消費金融9年來的發(fā)展軌跡，可以清晰地看到，通過差異化金融服務(wù)打造核心競爭力，無疑是最突出的特點。而這一點，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的加快，以“智”提質(zhì)也越來越鮮明地體現(xiàn)在日益激烈的行業(yè)競爭中，成為破解瓶頸、賦能發(fā)展的重要驅(qū)動力。

據(jù)悉，作為業(yè)內(nèi)率先制定“十四五”信息科技規(guī)劃的消金公司，興業(yè)消費金融按照“打造賦能公司高速優(yōu)質(zhì)發(fā)展的金融科技利器”為戰(zhàn)略目標(biāo)規(guī)劃數(shù)字化架構(gòu)藍(lán)圖，覆蓋全生命周期消費信貸服務(wù)，依托數(shù)字化工具優(yōu)化金融供給，全面賦能業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。

尤其是隨著科技加速迭代升級，興業(yè)消費金融不斷加強對前沿技術(shù)的探索，苦練內(nèi)功提升自主創(chuàng)新能力，持續(xù)加大數(shù)字化建設(shè)投入，截至今年10月底申請知識產(chǎn)權(quán)595件，423項已獲權(quán)。其自主研發(fā)的“智子天信”自動化審批系統(tǒng)，在提升風(fēng)險評估準(zhǔn)確度和貸款審批可靠性的同時，有效地降低了運營成本、提高了作業(yè)效率。

廣泛利用數(shù)據(jù)模型助力科學(xué)決策；客戶精準(zhǔn)畫像大幅提升展業(yè)效能；通過系統(tǒng)固化控制提升業(yè)務(wù)管理質(zhì)效……堅持“業(yè)務(wù)導(dǎo)向，科技引領(lǐng)”戰(zhàn)略方針，讓興業(yè)消費金融在科技投入、系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)分析方面取得了有目共睹的積極成果。

2021年，興業(yè)消費金融積極探索“數(shù)字金融+智慧司法”的跨域合作，建成并上線區(qū)塊鏈電子存證系統(tǒng)，運用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等先進金融科技手段，實現(xiàn)法院案件辦理與金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)對接，有效保證數(shù)據(jù)安全，減輕消費者舉證壓力，開啟金融案件糾紛化解新模式，目前已累計處置案件千余件，形成了良好的示范效應(yīng)。

更令人關(guān)注的是，興業(yè)消費金融將數(shù)字化能力全面滲透到風(fēng)險管理中，實現(xiàn)智能風(fēng)控與精細(xì)化管理，同時聚焦網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)安全制定網(wǎng)絡(luò)安全體系規(guī)劃，并形成未來三年安全治理與管理、安全技術(shù)、安全運營及數(shù)據(jù)安全與個人信息安全的“3+1”落地框架，從而構(gòu)建起以網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢感知平臺為核心的多層次立體化網(wǎng)絡(luò)安全縱深防御體系。截至目前，興業(yè)消費金融已初步建成覆蓋抗拒絕攻擊防護、網(wǎng)絡(luò)入侵防護、Web應(yīng)用防護、主機入侵防護、數(shù)據(jù)庫安全審計、終端桌面安全等多層級防護措施。

去年12月，興業(yè)消費金融正式獲得國際獨立第三方認(rèn)證機構(gòu)挪威船級社（DNV）頒發(fā)的ISO27001信息安全管理體系認(rèn)證證書，并獲得中國合格評定國家認(rèn)可委員會（CNAS）和英國皇家認(rèn)可委員會（UKAS）的雙重認(rèn)可，表明興業(yè)消費金融已經(jīng)建立起一套滿足國內(nèi)外高標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)安全、個人信息保護等要求的管理體系，標(biāo)志著興業(yè)消費金融信息安全管理達到了國際先進水平。   （數(shù)據(jù)來源：興業(yè)消費金融）