揭二手車抵押貸款貓膩：一旦中招 只能吃啞巴虧（2）

記者走訪

抵押審核不嚴(yán) 付高利息就能貸

日前，北京晨報(bào)記者走訪北京花鄉(xiāng)二手車市場(chǎng)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)二手車商家都會(huì)與銀行和金融機(jī)構(gòu)合作，能夠提供牽線服務(wù)，幫助車主找到無(wú)抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)。尤其是當(dāng)客戶征信無(wú)法通過(guò)銀行審核時(shí)，只需支付稍高的貸款利率，便可從金融機(jī)構(gòu)貸款。

“只要你有輛車，就能貸出來(lái)錢(qián)。如果你想自己去貸款，條件符合也是沒(méi)有問(wèn)題的，不過(guò)時(shí)間長(zhǎng)，手續(xù)多。而且只要征信有一點(diǎn)問(wèn)題，拿錢(qián)肯定是沒(méi)戲。但是通過(guò)我們聯(lián)系的金融機(jī)構(gòu)，這些問(wèn)題都能解決，基本都能通過(guò)征信審核。但是利息肯定要高一點(diǎn)。”一位陳姓銷售顧問(wèn)告訴北京晨報(bào)記者。記者很快聯(lián)系上他介紹的車貸公司，記者向其表明，自己沒(méi)有征信記錄，而且個(gè)人沒(méi)有固定收入，名下沒(méi)有房產(chǎn)。聽(tīng)到這些信息，顧問(wèn)十分淡定地告訴記者：“即使客戶零征信，我們也能給他做抵押貸款。”他稱，“你只要帶上個(gè)人材料，來(lái)公司填一些資料，經(jīng)評(píng)估師評(píng)估后填完評(píng)估資料，就能簽合同，做抵押，裝GPS，只需半個(gè)小時(shí)，全部搞定。如果趕上財(cái)務(wù)比較空閑，當(dāng)天你就能夠拿到錢(qián)。”至于他們是如何通過(guò)審查，這名顧問(wèn)十分神秘，“你只要拿到錢(qián)就行了，其他的事情我們來(lái)操心”。此后，記者向兩三家自稱當(dāng)天放款的車貸公司詢問(wèn)，均得到“有車就能貸”的回復(fù)。

在走訪中，一名銀行從事車貸的業(yè)內(nèi)人士袁先生告訴記者，這些小車貸公司的人都是在鉆空子，而且很容易在抵押過(guò)程中造假甚至詐騙。

“像這些借貸公司所說(shuō)的，一個(gè)工作日完成貸款受理甚至能夠當(dāng)天放款，那肯定是存在隱患的。正常流程中，對(duì)車輛評(píng)估初審、審批、簽訂合同、更改保險(xiǎn)受益人、抵押登記、安裝GPS再放款，這些程序都做完，一天根本不夠。就算是兩三天，平臺(tái)也很難進(jìn)行深入調(diào)查，最后出現(xiàn)審核不嚴(yán)的現(xiàn)象。就是因?yàn)檫@樣，二手車金融行業(yè)造假的情況也屢見(jiàn)不鮮，騙車、騙保、騙貸等欺詐問(wèn)題十分盛行。”

公司專人催債 不還錢(qián)很“嚴(yán)厲”

在走訪中，記者向一名自稱能夠提供免抵押貸款的工作人員詢問(wèn)，如果把車子開(kāi)走后，還不上錢(qián)，怎么辦呢？“其實(shí)借車的時(shí)候我們也知道，肯定有一部分人不能按時(shí)把錢(qián)還上，所以這個(gè)時(shí)候，催債的人就顯得特別重要。”工作人員小麗告訴記者，通過(guò)他們“打白條”的貸款人，多是在銀行借不到款、信用較差的用戶。“為征信不足甚至零征信的借款人提供貸款，有很大風(fēng)險(xiǎn)，一旦逾期不還，就基本依靠催收了。”小麗告訴記者，催收分為幾種，一種是每天固定時(shí)間點(diǎn)打電話“提醒”；另一種是在貸款人聯(lián)系不上后，去其家庭、公司地址蹲點(diǎn)；最后如果依然找不到人，就通過(guò)車輛里面的GPS定位，找到車后直接把車開(kāi)走。“這些都是說(shuō)的比較文明的方式，催款不順利的情況下，我們也會(huì)采取一些比較‘嚴(yán)厲’的方法來(lái)催收。”

在交流中，小麗告訴記者，二手車抵押貸款市場(chǎng)可細(xì)分為質(zhì)押車和GPS車市場(chǎng)。“質(zhì)押車輛入庫(kù)，基本無(wú)風(fēng)險(xiǎn)；而占比較高的GPS車市場(chǎng)，基本屬于信用貸，違約率極高，損失率可高達(dá)20%左右。主要是通過(guò)GPS硬件安裝以及軟件系統(tǒng)對(duì)車輛進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤定位。”如果車輛出現(xiàn)問(wèn)題，或者信號(hào)丟失，對(duì)車貸公司都是一種損失。“如果出現(xiàn)違約，我們會(huì)根據(jù)GPS定位去線下找車催款。”小麗告訴記者，有一些平臺(tái)可能會(huì)與第三方專業(yè)催收公司合作，采用的催收方式可能包括24小時(shí)跟蹤借款人、上門(mén)潑漆等極端方法。

律師說(shuō)法

仔細(xì)閱讀合同

不懂千萬(wàn)別簽

北京康普律師事務(wù)所主任律師吳立宏表示，汽車抵押貸款具有放款快、利率高、期限短等特點(diǎn)，適用于有資金周轉(zhuǎn)需求的人士。因此，辦理汽車抵押貸款的借款人，大多是急切想要獲取資金的，不法分子就是利用這種心理，以小廣告吸引他們。“但是，在簽訂合同時(shí)，很少有人仔細(xì)看過(guò)貸款合同。很多人覺(jué)得看不懂，隨手翻一翻，對(duì)方胡亂解釋兩句，自己就不懂裝懂，最后把名字一簽就完事兒。這樣一來(lái)，后患就跟著來(lái)了，合同中有不合理的約定，有重復(fù)收費(fèi)的項(xiàng)目，有附加的隱藏條件等等，這些都會(huì)給借款人造成經(jīng)濟(jì)損失，并在后期維權(quán)中造成持續(xù)困擾。簡(jiǎn)單地說(shuō)，看不懂的合同，你就別簽字。”他稱，在記者講述的案例里可以看到，車貸公司給常先生簽訂的是質(zhì)押合同，將車輛的所有權(quán)轉(zhuǎn)移到自己手里，卻告訴他車子可以留著繼續(xù)使用，“這其實(shí)就是在進(jìn)行詐騙”，但是車主卻沒(méi)有看出來(lái)，直接簽了合同。

詐騙罪是指以非法占有為目的，用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財(cái)物的行為。而具體到二手車抵押貸款中的貓膩，吳立宏表示，從事主被騙的相關(guān)案例中不難看出，在整個(gè)過(guò)程中，車貸公司都是按照正常的貸款流程在走：貸前調(diào)查，雙方約定后簽訂合同，然后發(fā)放貸款。甚至有些公司還會(huì)進(jìn)行拍照記錄，這種手段具有很強(qiáng)的迷惑性和隱蔽性，借款人以為專業(yè)又正規(guī)，從而卸下心防。也正因?yàn)樽吡怂^正常的貸款流程，如果車主到法院起訴，又很容易因?yàn)樽C據(jù)不足，造成損失無(wú)法彌補(bǔ)。

吳律師指出，心不動(dòng)則不痛，在家庭財(cái)產(chǎn)領(lǐng)域務(wù)必要多加小心，小廣告具有那么大的誘惑性，但為什么會(huì)這么便捷，要多想幾個(gè)為什么，太輕松的事情十有八九是騙局，借款人切不可輕信。另外，辦理汽車抵押貸款之前，一定要通過(guò)正規(guī)的途徑找正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)，保留好合同、收據(jù)等，必要時(shí)將整個(gè)辦理貸款的過(guò)程錄音或者錄像，以留存證據(jù)。

晨報(bào)提醒

二手車抵押貸款的騙局如此多，生活中該如何避免風(fēng)險(xiǎn)？不妨看看警方通過(guò)北京晨報(bào)給出的提示：

1.看汽車抵押貸款公司是否有資質(zhì)、營(yíng)業(yè)執(zhí)照，借款人很有必要到借款公司走一趟。

2.放款前無(wú)故收費(fèi)情況，可能是騙局。

3.認(rèn)真閱讀借款合同內(nèi)容，防止合同欺詐。

4.一定要簽訂正規(guī)的合同并且明確合同內(nèi)容，以防合同欺詐。

5.騙局性汽車抵押貸款幾乎不設(shè)立任何貸款審核門(mén)檻，聲稱放款速度快、無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保，并且利息極為“合理”，既非高利貸，又不設(shè)立門(mén)檻，真的有如此好事？借款人應(yīng)細(xì)細(xì)思量。

6.貸款騙子往往只留有手機(jī)號(hào)、QQ等信息，一般情況下不會(huì)留下座機(jī)及地址，即便留下，最終查詢往往發(fā)現(xiàn)是虛擬地址。另外，在貸款買(mǎi)車業(yè)務(wù)中，銷售商惡意侵占、挪用購(gòu)車人償還的銀行貸款的事件時(shí)有發(fā)生。

■記者手記

常在河邊走早晚要失手

車沒(méi)了，錢(qián)沒(méi)拿著，還得花錢(qián)贖車，遭遇這種二手車抵押貸款，想想都窩心，更何況，受騙的事主通常是急需用錢(qián)，多少正經(jīng)事估計(jì)都因此耽擱了。記者還注意到，這種糾紛中通常爭(zhēng)議金額不算太大，三萬(wàn)五萬(wàn)的，也讓苦主不至于拋棄正常生活死磕到底去維權(quán)。

絲絲入扣的貸款手續(xù)與一系列文件，再加上關(guān)鍵環(huán)節(jié)所謂的拍照留證，騙子們動(dòng)的腦筋可不少，需要專業(yè)技術(shù)和縝密的話術(shù)，一個(gè)經(jīng)濟(jì)合同糾紛的帽子扣下來(lái)，有時(shí)也真讓警方束手無(wú)策?？伤自捳f(shuō)，“常在河邊走，哪有不濕鞋”，自作聰明的騙子們，也別太囂張。顛撲不破的經(jīng)驗(yàn)就是，隨著得手次數(shù)的增加，隨著受騙人數(shù)的上升與金額的增大，騙子們會(huì)更加貪婪與麻痹，他們會(huì)形成團(tuán)伙，會(huì)不再那么謹(jǐn)慎，而隱瞞真相騙取錢(qián)財(cái)?shù)姆缸锺R腳也早晚會(huì)暴露。此前，北京警方實(shí)際上就偵破過(guò)類似的詐騙團(tuán)伙，騙子們自以為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)暮贤Ｗo(hù)傘，面對(duì)法網(wǎng)其實(shí)一樣漏洞百出。

還有一個(gè)感嘆是，騙子們真是很“敬業(yè)”，在得手之前也確實(shí)處處為借款人“著想”，盡力“滿足”借款人小額貸款的需求。話說(shuō)回來(lái)，這是不是也是對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)小額抵押放貸的一種警醒呢？市場(chǎng)確實(shí)存在，也夠龐大，只不過(guò)需要更細(xì)致的工作、更到位的風(fēng)控、更體貼的流程，或許利潤(rùn)小點(diǎn)監(jiān)控麻煩點(diǎn)，但就這么把市場(chǎng)讓給了“敬業(yè)”的騙子，也實(shí)在可惜。

本版撰文 北京晨報(bào)記者 張靜雅